金融风向标

    近日，Nvoicepay首席执行官卡尔拉·弗里德在《企业家》杂志网站撰文指出，金融科技正处于又一个快速发展期，一些初创小公司正在崛起。

    专家们通常认为，金融科技分三大阶段。19世纪后期到1967年是信息革命时代，电报、电话、广播取代传统通信方式，极大促进金融业发展；从1967年到2008年，随着计算器和ATM出现，金融转化为数字产业，数字化的银行提供金融服务；2008年国际金融危机之后，新兴技术全面变革金融业，金融科技初创公司星火燎原。

    弗里德指出，随着越来越多的投资在2018年再次流入金融科技行业，这辆列车正在稳定增速。而且过去几年，它已经在向一些有趣的新方向上分化。

    B2B支付蚕食银行领地

    弗里德认为，第三波金融科技创新浪潮的早期，大部分好处由消费者获得，表现为更有效的支付方式和贷款产品。

    “B2B支付的早期阶段出现了许多非常酷的消费支付产品。”弗里德表示，“随着人们使用智能手机应用付费，支票和实物钱包的使用率下降。事实证明，移动电话对没有信用卡甚至银行账户的人来说也是一个福音。”她指出，肯尼亚的mPesa公司一直引领该潮流，让缺乏银行服务的人能使用手机存钱和转账。

    涉及金融科技的B2B支付一直在缓慢而稳定地前进。金融科技将更多的流程自动化，而不仅仅是像传统银行所做的，通过复杂的流程将资金从A点转移到B点。

    弗里德指出，这个市场的后起之秀是WorldRemit，该公司刚得到1.75亿美元的新投资。他们宣布推出“WorldRemit for Business”服务，这一服务将促进跨境资金转移，用于支付员工和承包商。

    “还有Ripple，它正在建立一个基于区块链的全球支付网络。”弗里德说，“Fleetcor过去几年也一直在悄悄组建B2B支付公司。”

    “几十年来，银行垄断了商业支付，但我们看到消费者已经习惯于转向拥有更好产品的科技公司。”弗里德说。

    信贷规则收紧为金融科技公司提供机会

    “任何曾经尝试获得银行贷款的人都知道，信贷很难获得，而且申请流程很艰巨。”弗里德说，“在金融危机之后，银行明显收紧了贷款规则。”

    弗里德说，这为B2B公司提供空间：随着金融科技公司利用各种各样的数据来源为中小型企业提供贷款和信贷额度，商业贷款将会增加。提供商业贷款的公司包括Lending Club，Fundera和OnDeck。还有总部位于旧金山的Brex公司，它向创业公司发行公司信用卡，因此创始人不必榨干自己的信用卡。

    “我预计我们会看到供应链融资方案的急剧增长。”弗里德说，“人们已经谈论很长时间，但实际上供应链融资领域还不是一个很大的细分市场。尽管如此，位于买家和供应商之间的自动交易B2B平台、网络和市场已经积累了大量的交易数据。他们可以将自己的数据与外部数据源结合起来，并让所有潜在的资助者都可以看到数据——启动资金、发票或采购订单。”

    弗里德表示，银行可能提供大量资金，但将各方联合起来交易的还是金融科技公司。该市场的参与者包括Surecomp，它提供API连接银行系统和公司系统，以提取发票和贸易合同等承保信息；加拿大公司Ario为企业提供白色标签（银行或企业出借数据的代称）工具套件，为客户提供融资服务; 还有法国Finexkap公司，最近募集4400万美元，进一步发展其保付代理平台。

    触动银行大蛋糕消费者得利

    “2008年，银行和传统金融机构处于困境中，人们普遍认为金融科技公司将入场分享午餐。”弗里德说，这种情况并没有发生，金融科技确实给银行带来了很大压力，但银行业转型并没有预想那么快。

    弗里德表示，银行拥有巨大的资产、庞大的客户基础和广泛影响力，但它们没有金融科技公司所拥有的技术，或者不像金融科技公司那样善于销售这些技术。银行本该积极与金融科技公司合作。但到目前为止，两者几乎没有合作关系，只有少数大银行收购了金融科技公司。

    弗里德表示，尽管如此，她认为随着金融科技公司更多地进入B2B支付，贷款增加，银行的压力将会增加，“然后我们会看到银行和金融科技公司更多地结成合作伙伴，二线银行将参与竞争，更好的产品将诞生。”

    弗里德认为，2008年以来这一波金融浪潮早期由支付和贷款推动，是以消费者为导向。随着广大消费者体验到金融科技产品的简单高效，银行的商业用户可能会受到影响。银行大客户们会质疑：为什么银行搞这么多低效率操作，支付能不能更方便？财政和金融机构也醒悟过来，给消费者提供新的借贷和融资产品，不一定要靠银行。

    “这是个好消息。当市场上有更多选择时，客户总会得利。”弗里德说，“因此，虽然我认为2019年是B2B支付与贷款公司，还有‘银行—金融科技’合作伙伴关系的重要一年，但消费者将成为2019年真正的大赢家。”