8月27日，蚂蚁金服对旗下支付宝平台的4.5亿用户全面上线个人碳账户，这是迄今全球最大的个人碳账户平台。碳账户和资金账户、信用账户一起，被定义为支付宝三大账户，不仅可以让人记录低碳绿色足迹，也可以形成人们的绿色减排活动形成碳资产的交易账户，未来条件成熟，可能实现碳资产买卖、投资。“互联网+绿色金融，可以激发每个人的能量。” 蚂蚁金服总裁井贤栋说，蚂蚁金服的绿色方式，是以科技驱动创新，唤醒每个普通人的减排环保意识。

    今年4月，蚂蚁金服完成B轮融资，融资额为45亿美元，这也是全球互联网行业最大的单笔私募融资，意味着互联网金融的中国模式已经领先全球。而近日中国人民大学公布《数字普惠金融的实践和探索》，报告的案例实践显示，作为一家互联网金融公司，蚂蚁金服已经成为国内数字普惠金融的代表，其服务覆盖的用户范围、服务深度已经具有相当的代表性。

    ——肩负梦想——

    用蚂蚁撼动金融业大树

    中国互联网界一直对动物有着特殊的偏好，这种偏好在阿里巴巴身上发生了两次，第一次是猫，第二次是蚂蚁。面对金融业这棵大树，马云充满智慧地选择了用蚂蚁来撼动。

    蚂蚁金融全名叫浙江蚂蚁小微金融服务集团有限公司，起步于2004年成立的支付宝。2013年3月，支付宝的母公司——浙江阿里巴巴电子商务有限公司，宣布将以其为主体筹建小微金融服务集团，小微金融（筹）成为蚂蚁金服的前身。2014年10月，蚂蚁金服正式成立。它致力于打造开放的生态系统，为小微企业和个人消费者提供普惠金融服务。蚂蚁金服旗下有支付宝、余额宝、招财宝、蚂蚁聚宝、网商银行、蚂蚁花呗、芝麻信用、蚂蚁金融云、蚂蚁达客等子业务板块。

    明眼人一看就知道，蚂蚁金服肩负着阿里金融帝国的梦想。

    ——挖掘数据——

    服务深度开始快速加深

    蚂蚁金服是第一家由互联网企业、电商企业主导的金融服务机构，与传统金融行业在产品设计、业务模式方面有很大的差异。

    蚂蚁金服拥有阿里体系内较为完整的交易数据，经过充分挖掘能够发挥比较大的价值。

    面向以电商为主的企业端：蚂蚁金服能够实现更为精准、低风险的贷款发放，且资金能够在阿里体系内得到利用。面向消费者：蚂蚁金服利用消费者的消费数据，对用户的消费习惯、财务状况有一个比较完整的了解，对于消费贷款、投资理财业务能有比较好的帮助。

    2013年之后，蚂蚁金服的服务深度开始快速加深。2013年，余额宝面世，将理财与消费打通，极大降低了金融服务的门槛。2015年，征信业务的推出让互联网上的金融服务有望拥有一个可识别、可控风险的基础：征信过程证明了“你是你”，也尽可能准确了描绘出“你是什么样的人”。在这些历史发展过程中，蚂蚁金服积累和精进了大数据、云计算、人工智能等技术，并反过来再促进了数字普惠金融的发展。

    ——技术驱动——

    使成本更低让效率更高

    由于互联网企业比较倾向于更轻的“虚运作”，对于设备、网点、人员的需求会比较低，成本更低、效率更高、更准确、更具弹性。

    如网商银行没有网点，一切的消费通过扫码、声纹码等方式完成，客户可以通过手机客户端完成业务办理、财务查询。投资理财，也完全不再需要理财经理，像逛淘宝一样进行产品选择和申购，避免一些容易遭受欺诈的业务陷阱。而这些都减少了需要人力介入的中间流程，把更多的工作交给计算机和网络。

    今天，蚂蚁金服的城市服务覆盖了几百个城市，每个城市里有非常多的生活服务的内容，很多民生支付通过电子化方式，让用户在家里动动手指就办完了，极大地省掉了用户出行的成本，提高了办事效率。

    随着移动互联、云计算和大数据成为新一代商业技术设施，井贤栋认为，金融服务的基础设施变了，而技术驱动也是蚂蚁金服发展的关键词之一。“我们非常重视新的技术，研究人工智能，还在风险管控能力体系、大数据等领域做出很大投入。”井贤栋表示，我们正在演变成一个生活方式平台，蚂蚁金服可以为你提供很多很多服务。

    ——推动转型——

    聚焦创新红利服务用户

    蚂蚁金服优势主要集中在互联网品牌、产品化能力、流量资源。除了核心自营的存贷业务，蚂蚁金服有大量现有金融服务互联网化的机会，借助入口、品牌、产品的优势，蚂蚁金服正在给更习惯使用互联网的年青一代用户提供更多互联网金融服务的选择。

    蚂蚁金服旗下还有现金管理、理财、融资及其他业务。除了以上成熟的业务板块外，蚂蚁金服还在探索诸多的金融模式，包括众安保险（开发适合互联网经济的保险产品）、芝麻征信（利用互联网大数据进行风险定价）、网络银行等，这些业务未来极具想象空间。

    蚂蚁金融相关负责人曾表示，金融服务机构的转型是：从以“能力”为服务核心向以“数据”为服务核心的方向转型，从以销售为中心的网点服务转型到以需求为中心的数据服务。

    除了自身创新服务，蚂蚁金服也积极地推动传统金融机构转型升级。2015年9月，蚂蚁金服宣布启动“互联网推进器计划”，计划将在5年内助力超过1000家金融机构向新金融转型升级。井贤栋表示，基于互联网产生的大量需求需要互联网机构和金融机构共同去满足，蚂蚁金服希望帮助金融机构更好地服务所有的用户，聚焦创新红利，推动金融服务市场快速增长。

    ——布局探索——

    搭建绿色可持续的体系

    蚂蚁金服首席战略官陈龙表示，中国需要包容性、可持续、有幸福感的增长，金融的理想是帮助实现社会的理想。“我们想做不一样的绿色金融，把金融属性、公益属性、共享属性结合起来，打造一片可以持续成长的蚂蚁森林。”

    2015年通过支付宝的单据电子化消灭了纸质单据，一年减少的碳排20万吨，相当于多种了200万棵大树。通过便民缴费，让全国人民免于奔波，减少碳排35.4万吨，相当于多种了354万棵大树。

    蚂蚁金服旗下的网商银行通过对绿色信用标签用户提供优惠信贷支持，包括向农村提供节能型车辆购置融资，为菜鸟物流合作伙伴提供优惠信贷支持更换环保电动车，未来还将持续支持绿色企业的生产经营活动。在绿色基金领域，蚂蚁聚宝已与超过90多家基金公司进行了合作，目前平台上绿色环保主题基金超过80只。

    井贤栋指出，以互联网+绿色金融的方式创新，将形成科技驱动、人人行动、国际联动的全新效果。蚂蚁金服积极搭建绿色金融体系，开发绿色金融工具，推动消费者和投资者广泛参与绿色金融，从而支持全社会的绿色生产和绿色消费。

    观点评说

    在中国商业史，乃至世界商业史上，还从未出现过像蚂蚁金服这样，除了资金，还同时拥有海量用户、详细用户行为数据以及超级IT能力的金融机构，从单一支付功能，到近乎全能的金融帝国，它将如何融入到现有金融体系，如何改变未来的金融世界？

    在中国金融行业的巨大体量面前，蚂蚁金服的确就像一个蚂蚁那样渺小。但在这些金融行业必然要面对的重大变革面前，蚂蚁金服的一些尝试或许能带给金融行业巨大的变化。蚂蚁金服与传统金融已经分化出不同的作业模式，其背后一直是技术革新引领的金融业务模式创新。

    随着蚂蚁金服自身的创新，以及与传统金融的逐渐融合，对经济会带来什么样的影响？是否会真正改变中国经济的生态？我们拭目以待，我们期待着。