第二看台

    虽说“船大难掉头”，但最近几年传统大银行的数字化动静一点都不小。传统银行迈入数字时代，“不差钱”的大银行转型成功，加剧了中小银行的转型压力，令中小银行迫切需要寻求互联网化转型突破口。

    “大银行数字化转型的最有力因素就是有钱。”中国互联网经济研究院副院长、中央财经大学欧阳日辉教授直截了当表示，“他们资金多，投入研发的压力不大，这是最大优势。”不过同时他也指出，大银行的数字化转型也存在特定障碍：体制机制不够灵活；部门设置复杂，改革会涉及部门之间利益的重新分配和调整；原有员工较多，新技术应用会牵扯员工岗位的调整等。此外，相对来说传统大行的中老年客户比例较高，数字化银行要“搞定”他们，也需要更多投入，如在营业厅安排更多业务人员对中老年客户予以专门帮助。

    相较而言，中小银行在数字化转型方面是“弱势群体”。

    “商业银行的互联网转型实际上是一个场景化、数字化、规则化和智能化的过程。对于中小银行来说，存在几大痛点。”融信云公司总裁刘盛蕤表示。作为一家为中小银行提供互联网金融科技服务公司的掌门人，他对中小银行转型不易深有感触：“现有场景基本被几大巨头公司垄断，中小银行获客本来就很难。它们的产品也比较弱，市场化、场景化产品相对比较少，对客户和市场的变化理解不足。”

    此外，中小银行风控技术相对落后，银行传统都是线下风控，互联网金融需要线上风控，两者有很大不同。客户获取、促活以及精准营销等数字化运营的能力也不足。“最大的痛点就是IT的投入不足，IT投入是一个投入大、收效慢的过程。”刘盛蕤指出。

    “但中小银行要是不探索数字化新业态，基本上没有活路可言。”欧阳日辉说。

    面对中小银行现实的转型困境，他给出了几点建议：“首先是和互联网公司合作，购买互联网公司的服务或是和他们合作研发产品，彼此之间形成合理的利益分配机制。另外的路径是和电子商务平台合作，电商平台是最好的一个引流途径。”近两年，不少国有大行和科技巨头争相“结对子”，例如农业银行和百度合作，工商银行和京东开展战略合作，建设银行则与阿里巴巴牵手，传统银行纷纷转型，技术金融服务渐趋主流。在欧阳日辉看来，中小银行也可以走这样一条路。