本报记者 李 禾

    人工智能在投资理财中究竟能发挥什么作用？专家解释说，就像去买菜，市场上有什么菜，大家都很清楚。人工智能将告诉你最近该买什么菜，把哪几样菜炒在一起，获益比较大，风险比较低。通过合理配置资金，达到客户的财务目标。

    招商银行日前推出了APP5.0，主打摩羯智投、收支记录、收益报告和生物识别这4大金融科技新功能，拥有多达121项重大优化。其中，银行业首款智能投顾产品——摩羯智投一上线,就引来无数人围观。

    摩羯智投是基于招行等累积的5.4万亿个管理数据，每天进行107万次投资训练，这相当于一个公募基金经理49年的投资决策数量，并且24小时工作不眠不休。

    摩羯智投只是金融领域拥抱人工智能(AI)的一个方面而已，除银行外，当前蚂蚁金服、京东等都推出了智能金融产品和服务。

    为客户定制投资方案

    瑞银在报告中预测，到2030年，人工智能将每年为亚洲带来的经济价值高达1.8万亿—3万亿美元，在金融服务、医疗保健、制造、零售和交通等行业的影响最为巨大。

    目前人工智能与金融结合最主流的“玩法”是自动生成报告、辅助量化交易。自动生成报告指通过人工智能、大数据和云计算等快速挖掘定量和定性信息。如分析师需要花40个小时完成的工作量，机器几分钟就能完成，然后自动生成一份有价值、可用的报告。辅助量化交易在美国已应用得非常好，华尔街多年前就提出了用机器来取代分析师，甚至交易员。美国几家公司已经做到用机器同时监测、投资、决策出200多种复杂金融产品组合，来帮助用户的投资理财和大型基金运作等。

    据了解，招行的摩羯智投在具体操作时，会根据客户流动性目标和风险承受度，通过“行为动量基金分析决策树、多象限风险预警矩阵”等模型体系，构建出符合各类客户不同要求的基金组合；如遇较大投资风险，还会及时预警、提示客户可进行动态平衡调整等。

    “招行的摩羯智投是在金融二级市场进行辅助量化交易，即根据客户具体生活状态，如他们有多少钱、孩子要不要上学、养老情况……来定制投资方案，并基于投资方案为客户推荐一些公开销售的金融产品。”因果树创始合伙人滕放介绍说，其实金融信息、产品、销售都是公开的，没有限制，任何人都能获得。

    那人工智能在其中发挥了什么作用？滕放解释说，这就像去买菜，市场上有什么菜，大家都很清楚。人工智能将告诉你最近该买什么菜，把哪几样菜炒在一起，获益比较大，风险比较低。“通过合理配置资金，达到客户的财务目标。”

    中国农业银行科技与产品管理局杨唯实也表示，在传统技术模式下，受人力资源和数据处理能力的影响，金融行业往往只能对少数高净值客户提供定制化服务，而对绝大多数客户仅提供标准化服务。人工智能的飞速发展，智能投顾系统可实时采集各种经济数据指标，不断进行学习，实现大批量的不同个体定制化投顾方案，把财富管理这个服务门槛降到一个普通家庭人群来使用。

    金融市场的核心技术引擎

    除了智能投顾，当前我国智慧金融的范围越来越广，程度也越来越深。蚂蚁金服就是这样一个先行者。

    蚂蚁金服人工智能部资深技术专家李晓龙在接受科技日报记者专访时表示，人工智能是蚂蚁金服的一个核心技术引擎，被广泛应用于蚂蚁金服的各项业务，从智能客服到交易风控，从商家营销到贷款模型，从财经资讯推送到智能投顾，从车险图像定损到保险对话机器人等。

    “比如在2016年双11，支付宝智能客服的‘小蚂答’自助率达到97%，比上一年的双11提高了三个百分点。现在每天可处理200万—300万的客户咨询。客户满意率达78%，比人工客服满意率高出3个百分点。”李晓龙说。

    除了做客服，小蚂答还有“保镖”功能，当自动检测到用户账户有风险时，它会启动一键挂失；当用户遇到诈骗，可通过小蚂答一键报案。

    今年6月14日，蚂蚁金服宣布，向入驻的10家金融机构开放AI能力。李晓龙说，这意味着数以亿计的支付宝普通用户，也像富人一样有了一个深度了解自己的专属理财顾问。

    用户是否能切实感受到人工智能技术带来的帮助呢？蚂蚁财富社区的“第一网红—安娜”就是这样一款实时陪伴用户的智能机器人。据统计，从上线至今，她已回答了平台上11%的理财问题，在用户提问后的58秒，她即给出回答，93%的用户表示对问题答案满意。除问答用户问题，她还可以告诉用户最近有什么新闻、帮助用户挑选产品、解读行情走势等。

    蚂蚁金服财富事业部总裁樊治铭表示，AI成为金融的“新大陆”，最大的变化在于借助AI技术，通过挖掘海量信息规律，金融及金融服务也将变得智能起来。

    在苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言看来，未来科技和金融必定融合在一起。因为金融科技的基础是数据，但是银行数据单一，只有用户财务类数据，包括存款理财等。然而，金融科技更多是要了解用户的兴趣爱好、行为，需要行为数据、社交数据，这些恰恰掌握在互联网巨头手里。AI技术会颠覆传统银行业务，传统金融机构为了积极探索和发展，必须更好融入金融场景。

    金融业服务模式更智能

    招行和蚂蚁金服的人工智能多用在金融的二级市场，作为技术驱动型公司，因果树一直在做金融一级市场的人工智能。

    一级市场是指筹集资金的公司或政府机构将其新发行的股票、债券等证券销售给最初购买者的金融市场。滕放认为，一级市场投资问题在于封闭、低效、高门槛。因果树推出了“超新星”等项目，旨在通过人工智能来初筛、预判优质项目，并把短期内有可能获得融资的项目，推送给投资经理或个人投资者，建立交易体系，降低投资门槛，形成互联网股权投融资的生态闭环。

    “这样一来，投资者或金融从业者不用从砂石中寻找金子，而是从半成品中来找，提高了效率和准确率，降低行业进入门槛。”滕放说。

    杨唯实认为，人工智能的飞速发展将使金融行业服务模式更个性化、智能化。将使目前银行沟通客户、发现客户金融需求的模式发生重大改变。人工智能技术，在前端可用于服务客户；在中台可支持授信、各类金融交易和金融分析中的决策；在后台可用于风险防控和监督。总而言之，人工智能技术将大幅改变金融现有格局。

    此外，金融大数据处理能力将大幅提升。杨唯实表示，长期以来，金融行业沉淀了大量数据，包括各类金融交易、客户信息、市场分析、风险控制、投资顾问等。这些数据容量巨大、形态多样，又无法有效转换成可分析数据以供分析。通过运用人工智能的深度学习系统，尤其在风险管理与交易这种对复杂数据的处理方面，人工智能的应用将大幅降低人力成本，并提升金融风控以及业务处理能力。

    “人工智能在金融领域的应用处在刚刚起步的阶段，正在逐步发展和完善。目前，已取代了部分人工搜集、整理信息等工作。”滕放说，金融市场拥抱人工智能，一旦走下去，趋势不可逆转。