第二看台

    银监会主席郭树清近日带队赴工行总行实地督察普惠金融服务工作开展情况，指出大型银行要在今年内完成普惠金融事业部的设立，并鼓励银行业金融机构在风险可控的前提下，下放信贷审批权。

    “这反映了国家对普惠金融助力实体经济任务的高度关注。”开鑫金服总经理周治翰对科技日报记者表示，普惠金融事关公平与发展，传统金融时期，占中国企业总数约90%的中小微企业融资需求远远没有被满足。

    毋庸置疑，商业银行设立普惠金融事业部，补上普惠金融的短板，聚焦服务中小微企业和三农，实现大众创业、万众创新，能有效引导资金脱虚向实，更好地发展实体经济。

    据世界银行在普惠金融指标上的最新数据，目前中国的大部分指标，均排在发展中国家的前列。特别是账户的普及率和储蓄的普及率等指标，甚至优于G20国家的平均值。

    “虽然我们取得了一些成绩和进步，但我们国家与其他国家一样，依然还面临着普惠金融成本高、效率低、服务不均衡、商业不可持续等全球化的共性难题。” 中国互联网金融协会会长李东荣在2017清华五道口全球金融论坛上表示。

    普惠金融因何不“普惠”

    京东金融CEO陈生强认为，从全球范围来看，目前大部分做普惠金融的机构都很难发挥出全力。其中有一个很重要的原因，就是没有找到一个可持续的模式，从而制约了普惠金融的推行。

    此前，《国务院推进普惠金融发展规划2016-2020》将普惠金融定义为立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本，为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当有效的金融服务。

    那么目前制约普惠金融发展的最主要因素是什么呢？

    “我们研究认为是可负担成本。”陈生强认为，如果一个金融机构固定成本低、变动成本高，那么只能去服务高收入人群和高价值的大公司，向下覆盖是不经济的。反之，如果固定成本高但变动成本低，则相对没有边际的限制，可以快速复制，覆盖更多群体，实现规模效应，这是符合经济学规律的。

    “拿对小微企业的信贷业务来说，金融机构在获取用户、风控以及运营操作三大环节，基本上都是靠广告、靠地推去获客；靠人工调查来做风控；在申请、受理、授信、放款、贷后等一系列流程管理上也都是大量的在使用人工来审批和操作。无疑造成了做小微信贷的变动成本过高。”陈生强说。

    “数字普惠金融”或是可行路径

    随着大数据、区块链、云计算和人工智能等技术的迅速发展，为金融行业带来了巨大的创新，为金融服务带来更多样化的数据来源，更快的数据存储速度和更强的数据分析能力。这一系列自动化技术的实施，有效地将金融服务标准化、降低了服务成本、提高服务效率，并触及了以往无法或难以覆盖的长尾人群，包括小微企业、低收入人群以及农村群体等。

    “一个以技术为主要驱动的数字普惠金融新模式，正在全球范围内加快形成。这为解决全球的共性难题，提供了可行的路径和技术支撑。”李东荣说，它有助于解决“普”和“惠”的双重难题，以及服务质量和商业可持续的难题。

    传统的普惠金融服务内容和质量，往往受限于物理网点、机具布设，以及人员的安排，难以做到基础服务均衡化，特色服务精准化，而依托数字技术和移动终端，可以实现线上与线下的有机结合，场景与流程的有效整合，为客户提供高效、便捷，服务要素标准化程度较高的一站式综合金融服务。

    传统金融机构，创新数字普惠金融模式难在哪？周治翰认为，一是找准金融服务客群定位，提升金融服务获取率。二是强化风控体系建设，下沉普惠金融服务。

    “传统金融机构和互联网巨头企业各自都承担了多层次金融服务体系中的重要职能。但还有不少中等收入群体和中小微企业的投融资需求没有获得完全满足。这需要金融机构找准自身客户群体定位，尽力实现目标客群精准覆盖，通过线上化、便捷化的服务，让金融服务变得更易获取。”周治翰说。

    科技助力金融机构实现金融普惠

    要做普惠金融，必须找到低成本、可持续的模式。陈生强指出，目前传统金融机构践行普惠金融急需解决的是变动成本高、信用风险高的问题，而科技公司正好可以助力金融机构改变自己的成本结构、并通过贷前、贷后管理降低信用风险，优化服务能力。

    “大量的金融服务是在真实的生活消费场景和产业场景中实现，我们将这种场景开放给传统金融，就可以降低金融机构的获客成本。” 陈生强说。

    另外，科技手段可以获得大量数据，这些数据真实反应了客户需求和实体经济的产销情况，通过这些数据+风控技术可以去做风险管理与风险定价。

    团贷网集团新闻中心总监李先全告诉科技日报记者：“科技可以改变作业方式、提升作业效率、降低运营成本，这是资产端未来的发展趋势。另外，科技不单单可以做风险定价和风险识别，也可以改变前端的作业方式，比如我们用无人机量取农作物面积，不一定需要去掌握农民的信用数据、征信数据、社交数据。”

    不过，有了技术支撑之外，数字技术在普惠金融应用中，还需要注意商业模式和监管合规的问题。周治翰表示，传统商业银行要求设立“普惠金融事业部”，互联网金融平台也密集迎来整改政策向合规发展。两者加强业务联动，同时通过科技赋能，实现线上线下互联互通，将有效加速金融普惠化进程。