有没有想过，有一天你走进银行，迎接你的将不再是笑容可掬的大堂经理，而是一个个智能机器人，你可以询问它们所有关于业务上的问题；给你办理业务的也不再是银行柜员，而是一台台自助设备，在这些设备上你可以完成开户办卡、申请信用卡、办理网银、购买理财等业务。这一切并不是异想天开，高科技正给银行带来翻天覆地的改变。

本报记者 唐 婷

    如果你对银行自助服务的印象还停留在用自助柜员机存取款阶段，那你可就out啦。记者6月4日走进中国工商银行北京玉渊潭支行网点，看到进门右手边立着3台白色智能终端设备。它们的体型比传统的自助柜员机显得高大，上端有银行卡和身份证插口，中部伸出一块可触摸操作的多媒体显示屏。

    智能自助、产品领取、文件打印，3台智能终端机各司其责。过去需要在人工柜台进行的开户办卡、网银办理、信用卡申请、购买理财等多项业务，现在都可以轻松地在智能终端机上搞定。

    “大多数非现金业务都能在智能终端机上办理。从去年6月引入这3台智能终端机以来，大大提高了业务办理效率，过去我们有3个人工窗口，现在只有2个了。”中国工商银行北京玉渊潭支行大堂经理李莉向科技日报记者介绍道。

    事实上，不止是工商银行，近年来，建设银行、交通银行、农业银行、民生银行等多家银行都陆续推出了智能业务机器人。面对强势来袭的互联网、云计算、大数据、人工智能等新技术，未来银行业将出现哪些新变化？

    智能自助设备数量激增 智能化成未来银行业发展重要方向

    近年来，国内外银行正在不断减少线下网点的布局。据统计，截至2016年末，工行物理网点为16429家，较2015年的16732家减少了303家。美国咨询公司的报告称，到2025年，全球银行业将会大量裁撤物理网点，23万银行员工将会失业。

    减少网点的同时，银行还在增加自助设备数量。中国银行2016年年报显示，2016年该行自助终端数量为36083台，较2015年增长11.71%；自助银行数量为14444家则较2015年增长2.84%。

    中国人民银行徐州市中心支行工程师宋立志认为，在各种挑战和激烈的竞争环境下，智能化是未来银行业发展的重要方向之一。在进行智能化改造上，银行有着迫切的现实需求。工商银行深圳市分行副行长李健雄在接受媒体采访时曾表示，深圳有1800万人口，流动量大，工商银行深圳分行有132个营业网点，最繁忙的一个网点服务客户数达65万人；目前深圳市分行柜面和电子渠道、后台批量处理的业务量年均是30亿笔，平均每天800余万笔；在这个背景下，智能化呼之欲出。

    作为智能银行的末端体现，智能网点是实体网点与虚拟服务相结合的体验、营销和服务平台，是打造智能银行中的重要一环。

    “银行智能网点应通过集成柜台渠道、电子渠道和合作方渠道，优化服务与流程，对内实现产品统一部署、渠道服务共享、客户需求协同响应，对外与主流社交应用融合互通。让客户享受到一点接入、全程响应，多场景体验一致的‘一站式’服务。”宋立志表示。

    数据化、信息化银行渐行渐近 数据应用将上升为银行经营核心和创新来源

    “未来成功银行一定是数据大行，是数据分析、数据解读的优秀银行，从数据中获得洞察力，攫取价值。”中国—中东欧基金董事长、中国工商银行原董事长姜建清近日在中欧国际工商学院2017第二届香港论坛上发言时指出。

    在姜建清看来，数据应用将从分散、被动、辅助的地位，上升为银行的经营核心和创新来源，成为银行不可复制的竞争力。

    未来银行不是一个场所，但它一定会是不可或缺的服务。全球银行业正在经历一场前所未有的数据化革命，传统意义上的银行渐行渐远，而一个更富活力与效率的数据化、信息化银行渐行渐近。

    智能终端机在网点的频频现身，或许只是银行智能化的表层体现。而在银行中后台系统，一场没有硝烟的“人机大战”也正在上演。银行信贷方向正在改变，小额、分散的个人消费信贷日渐成为多家银行的重点方向。

    宋立志介绍，如果还像以前的业务流程那样，对每一个几千元甚至数万元的贷款客户进行详尽的实地调查，这个成本对银行来说是很不划算的，而大数据使得智能信贷成为可能。

    全球领先的预测分析和决策管理公司FICO的早期创始成员姚志平博士曾对媒体表示，人的大脑擅长做单因子的分析，而擅长于综合因子判断的恰好是计算机。它们没有感情偏差，在几十个、几百个概念中做综合判断，只要给它数据，通过大量数据和权重，它都可以帮你计算出评分。“美国几乎各大银行都在用机器学习做决策，这是机器学习一个很好的方面。”

    银行业面临智能设备替代人工大升级 高科技让大量员工从柜员转向经营

    智能设备、电子银行等互联网技术的侵入，让银行业面临一场智能设备替代人工的大升级。银行业作为好工作象征的日子，似乎已经越来越远。

    “智能柜台很方便的，以后不再需要那么多人工柜台和柜员了，我的一些同事们也在积极思考职业转型的问题，考虑转向营销岗位。”深圳农村商业银行工作人员刘莎说道。

    作为国内最大的存取款一体机设备制造商，深圳怡化电脑有限公司的主要客户群是银行。谈及银行方面的技术需求，怡化公司总经理石鸥在接受科技日报记者采访时表示，用智能设备再造银行服务流程，将大量员工从柜员工作中释放出来去从事主动营销，是来自银行方面的主要诉求。

    智能设备的大量涌现，会彻底取代人工柜台吗？对此，石鸥认为，对银行而言，不同客户的需求也不一样，比如像高净值人群，他们更注重时间效益，没有很多时间在网上搜集信息进行比对，因此，需要有专业人员来提供更具针对性的投资服务，针对他们需要有相应人工柜台来提供专业服务。

    在石鸥看来，一些国外银行从外观设计、区域划分到内部管理各环节，都更为注重用户体验和数据分析应用，值得国内银行借鉴。“他们会在网点设有咖啡吧、书吧或智能设备体验区。同时，很注重主动营销，通过后台大数据分析，判断不同客户的金融需求，提供相应营销服务。”

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    人工智能将推动银行业的整体改变

    在近日举行的“‘新’银行：变革时代”——未来金融创新峰会上，展开了一场有关金融与科技跨界融合的讨论。在金融人士与科学家“大开脑洞”的过程中，国家金融研究院院长、IMF前副总裁朱民表示，人工智能将推动银行业的整体改变。

    他指出，过去几年，网络金融崛起非常迅速，产生了支付结算、信用转换、财富管理和普惠金融4种较大的金融信贷。网络金融提高了效益，更多地接近客户，降低了风险成本，提高了金融透明度，对整个银行业和金融业既是巨大的冲击，更是巨大的进步。

    全世界网络金融的分布，纵向是零售、中小企业和大公司三大客户，横向是账户管理、贷款、支付和资产管理4个业务。到现在为止，网络金融做的最多和最好的仍然是零售和支付。网络金融挑战了银行的客户管理渠道、成本、数据、业务流程，而最为关键和核心的，是它挑战了银行风险管理、信用分析和风险定价能力，因为它改变了风险定价的模式。网络银行现在风险管理的模式一个月迭代一百次，传统银行很难跟它匹敌。它影响了银行的成本收益、利润。

    目前，商业银行的反击是开始进入到网络银行的区域。工商银行现在成为了第三大电商。但商业银行做电商不是好的战略。

    在整个业务结构上，传统商业银行仍在传统网上支付方面占大头，但在移动支付上，网络银行已经占到了20%以上。所以传统银行有很大的信心和网络银行一争天下。

    人工智能从根本上改变了网络银行和传统银行竞争的问题。整个人工智能金融业趋于四大核心技术：大数据、云计算、人工智能和区块链。交易信息、身份特征信息和行为数据，构成了未来金融业基础核心数据的金矿。到现在为止，包括网络银行所用数据在内，银行业使用的数据只占现存数据的不到10%。

    这四大技术将整体改变银行。银行的数字世界和物理世界通过前端的接触器，通过金融的服务商，生物特征的识别，人工智能提升的服务效率，大数据的资产安全、客户理解，区块链连接的网络化和平行化，最后达到客户。这是一个完全不同于今天所理解的网络银行的概念。

    未来银行最大的一个特点，就是不确定性、随机性。发展和竞争、合作和竞争相互并存。相互循环和迭代表明了未来银行的生态是一个极具活力、动态竞争的过程和发展。这是未来银行生态一个非常重要的方面。

    未来银行要构建4种基本能力：第一个是以数字为主的洞察力，第二个是综合性的客户体验，第三个是完全数字化的市场营销，第四个是完全数字化的运营。

    统领、合作、共赢，这是未来银行、未来人工智能给银行提供的最为精彩和最为漂亮的地方。