日前召开的中央全面深化改革领导小组第十八次会议指出，发展普惠金融，目的就是要提升金融服务的覆盖率、可得性、满意度，满足人民群众日益增长的金融需求。会议还审议通过了《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，这为未来5年普惠金融的发展勾勒了路线图。

    最近，中国人民银行金融研究所所长姚余栋在由每日经济新闻主办的2015中国普惠金融发展论坛上表示，“十三五”期间，互联网金融使得普惠金融的共享程度提高。普惠金融说来容易，做起来难。经济数据下行，普惠金融怎样帮助小微企业渡过难关呢？

    可持续才是王道

    姚余栋称，互联网金融的无间断服务、无时空限制、低成本使居民获得金融服务的可得感增加，不再局限于高端人群，普通人群也可以享受。互联网去中介化，提高了金融匹配程度，将不同地域的金融服务和金融需求匹配，从而缓解中小微企业融资难、融资贵，这在一定程度上通过互联网平台还可以高效率、低成本地将社会资源组织起来进行交换，这就是现在即将兴起的共享经济，也包括共享金融。

    数据显示，截至2015年9月末，全国小微企业贷款余额达22.5万亿元，占各项贷款比重23.1%，较2011年末增长82.7%，比各项贷款增速高14.7个百分点；截至2015年6月末，涉农贷款（不含票据融资）余额25.1万亿元，同比增长11.5%，比各项贷款增速高0.6个百分点。此外，金融机构还通过设立社区支行、小微支行，逐步实现城市社区和乡镇的金融机构全覆盖。

    事实上，尽管经历了六七轮的降息降准，社会融资成本依然相对较高。“这不是只靠宽松的货币政策能够去推动的，还得再加大传统金融业当中银行的力度，能够利率市场化，真正的推进加大银行信贷竞争才能去实现。“e租宝首席经济学家兼高级副总裁杨晨这样说。

    “不仅是在普惠金融范畴之内的呼吁，在整个中国社会信用评级体系完善之前，我们还得呼吁传统金融行业竞争力度的加大，利率市场化真正有效的落地推进，使得整个中国社会的融资成本有效下降，要不然我们现在的实体经济确实还是比较困难。“杨晨说。

    单纯撮合业务没有出路

    “十三五”规划建议中指出，2020年中国将全面建成小康社会。而据统计，在为我国GDP和国民财富贡献力量的生产主体中，小微企业、个体工商户、生产性农户占绝大多数，其共同构成了我国的小微经济体。因此，解决这些小微经济体的融资难题，或将是实现“全面建成小康社会”发展目标的巨大推动力，也是实现普惠金融的核心。

    随着整个宏观经济下行，特别是第三季度中国GDP增速破七，互联网金融行业也感受到了来自经济下行的压力。

    金融服务的可获得性、金融资产的可控性、甚至服务小微金融的效率似乎都不能满足日益增长的需求，成了制约产业进一步发展的新瓶颈。

    “单纯做信贷撮合业务并没有出路，同质化太严重。”魏薇进一步表示，“要践行普惠金融，互联网金融的生存之道在于利用互联网技术的优势，为民间资本的配置起到指导作用，以数据为核心，以金融为手段，提升服务实体经济效率，创造价值。”在解决了可获得性问题后，面对同质化的竞争和行业发展的困境，金融工场董事长魏薇道出了互联网金融行业发展的未来。

    “只有深刻理解实体经济的困难，并将服务深入到实体经济中去。通过对资金流、信息流的把控来帮助实体经济创造价值，借助信息化技术，降低生产成本并解决产能过剩等问题，以帮助实体经济创造价值来实现互联网金融的价值，才是长存之道。”魏薇称，“只要能帮助小微企业和个人赚到钱，金融工场就能践行普惠金融。

    据介绍，金融工场对小微企业、三农融资渠道及普通大众一般性金融需求的稀缺性困境有着非常深刻的体会。魏薇认为，“一直以来，小微经济体面对着经营压力大、融资难、融资贵等一系列窘境。然而银行等传统金融机构的服务范围很难覆盖到广大的小微经济体。”

    ■行业经验 

    北京银行：重点关注科技小微企业

    一直以来，小微企业融资“难”与“贵”是各家银行关注的重点。

    “自成立以来，我行始终将支持小微企业发展作为一场具有战略意义的创新和变革，从全行战略层面高度重视小微业务，通过单设机构、单列计划、单独管理和单项考评，全部贷款额度中不低于50%的专项额度用于发放小微企业贷款。作为国内较早确定小微企业战略定位的金融机构，北京银行在发展中积极充当‘小微企业成长好伙伴’的探索者和实践者。”北京银行人士表示。

    统计显示，北京银行小微企业公司贷款规模从2006年94亿元发展到目前2352亿元，9年间增长了25倍。目前，北京银行为近11万家小微企业提供金融服务，累计为4万户小微企业发放贷款超过1.7万亿元，在北京地区每4家小微企业就有1家是北京银行的客户。

    北京银行根据小微企业融资不同的特点制定不同的解决方案。比如，针对小微企业因抵质押物不足而面临的融资难问题，该行创新推出版权、专利权、商标权、未来收益权、应收账款、软件著作权、林权等抵质押担保方式；针对小微企业普遍感觉融资贵的问题，则创新推出“循环贷”，缓解小微企业由于贷款期限与经营周期不匹配带来的贷款到期正常还款资金压力，降低小微企业融资成本；并在此基础上，打造了“小巨人成长计划”等。而且在服务小微企业的过程中，该行积极关注高新技术、文化创意、节能减排等产业领域小微企业发展。

    在服务小微企业的过程中，北京银行积极关注高新技术、文化创意、节能减排等产业领域小微企业发展，持续打造“科技金融”、“文化金融”、“绿色金融”三大行业特色金融品牌，在助力小微企业转型升级的同时，助推经济发展方式转变。北京银行人士表示。

    据了解，在科技金融领域，北京银行致力打造中国“硅谷银行”，在行业内创造了多个第一：第一家成立以中关村科技园区命名的支行，第一家设立中关村科技园区管理部，第一家在中关村科技园区设立专业化的中小企业服务中心，第一家设立科技型小微企业信贷专营支行。

    北京银行不断围绕科技小微企业需求进行产品研发，相继创新推出“智权贷”、“信用贷”、“软件贷”等特色产品；又与车库咖啡签署战略合作协议，推出“创业贷”，满足首次融资难的创业企业融资需求；发布企业从创业、成长到成熟整个生命周期的组合产品，提供一揽子金融服务方案，并推出“创业卡”，满足创业者日常消费资金需求。截至2015年9月末，北京银行科技金融贷款余额709亿元，较年初增加70.77亿元，增速11%。累计为中关村示范区8000家科技型小微企业提供贷款超过1200亿元，小微企业贷款余额在中关村示范区核心区内排名第一。