27日，备受市场关注的浙江网商银行终于获准开业。至此，首批5家民营银行均已成功获准开业，但今后民营银行成长路上还有不少烦恼。在当下银行竞争日趋激烈，注册资本几十亿元、不依靠网点的民营银行要想脱颖而出，需要迈过几道坎，才能不负社会各界赋予的破解融资难题、助力实体经济的厚望？

    难打价格战，如何破题“融资贵”

    长期以来，我国银行业以大中型银行为主，大银行的特性使其天然愿意服务大客户，难以满足小微企业的需求。因此，外界十分期待民营银行带来的“新风”，能吹散困扰实体经济“融资难、融资贵”多年的阴霾。

    首批批复的5家民营银行各有所长，目标客户紧盯个人和小微客户，获客渠道和业务模式正期待走出一条自己的道路。

    刚获准开业的浙江网商银行背靠着阿里巴巴强大的电商背景，与号称“不要网点”的前海微众银行一样，主打网络银行模式；上海华瑞银行确立“服务小微大众、服务科技创新、服务自贸改革”的战略定位；温州民商银行立足温州主打小贷……

    日前，前海微众银行推出首个产品“微粒贷”，年化利率约18％，定价着实不低。作为一家未面向公众吸收存款、主要依赖同业授信的网络银行，价格背后还是资金成本的压力和风险的考量。

    “在对客户信息无法全面掌握的情况下，没有办法用很低的利率去覆盖风险。”网商银行行长俞胜法坦言。

    专家认为，在浩如烟海的大数据面前，如何有效发掘潜在信贷客户并控制风险，是目前民营银行需要迫切解决的问题。“并不是说所有的网络消费信用和网络社交信用，都能转化为借贷信用。”一位业内人士表示。

    中央财经大学教授郭田勇说，随着今后民营银行进一步发展壮大，面对线上线下海量的用户，如何能够低价格吸引客户、实现普惠金融是摆在民营银行面前的一大课题。

    赚钱难度大，如何“生得下也养得好”

    “民营银行出生在最好的时代，各方面都已打好基础，可以嫁接互联网、可以专注于小微客户。”温州民商银行董事长南存辉说，“但是，民营银行发展并不一定一帆风顺，我们需要有些耐心。”

    当下，银行“躺着挣钱”的好日子一去不返，不仅银行间同业竞争激烈，而且网贷公司等一些非银行类型的金融机构，也在对银行信贷业务形成压力。最近一次降息，央行将存款利率上浮空间扩大为基准利率的1.5倍，利差逐步缩小。今年一季度，大行利润增速下滑到5％以内，股份制银行大多下滑至个位，民营银行前路艰难显而易见。

    都说船小好调头，民营银行积极抢滩“互联网＋”，拓展了不少获客渠道。但与此同时，在注册资本有限、网点少、资金成本高等问题困扰下，如何确保持续的放贷能力成为摆在面前的难题。

    首批被批复的民营商业银行注册资本不多，最高的浙江网商银行核准注册资本不过40亿元，而深圳前海微众、上海华瑞、天津金城注册资本30亿元、温州民商银行注册资金仅20亿元。

    另外，民营银行还面临着来自股东的压力。尽管各家股东看重的是民营银行的可持续增长能力，但资本追求回报无可厚非，不求盈利是不现实的。

    “当前，保障存款人利益、股东盈利、合规经营等多方压力袭来，民营银行能否坚持自己的定位，不走传统银行的老路，有待时间检验。”一位民营银行行长有所担忧。

    因此，不少民营银行正在找寻一条适合“民营基因”的特色道路。“网商银行永远不会去碰20％的高价值客户群，不会做500万元以上的贷款业务。”浙江网商银行行长俞胜法表示，网商银行坚决服务“长尾”客户，关注广大的小微网商、个人创业者和普通消费者，特别是农村消费群体。

    “金融的长尾市场有着巨大的潜力，5家民营银行远远不能满足。因此需要更多民营资本进入，构建多元化的银行竞争格局，真正促进普惠金融的实现和发展。”郭田勇说。

    成长环境特殊，如何直面监管压力

    在“互联网＋”的浪潮下，民营银行的金融创新层出不穷，而金融监管既不能墨守成规，也不能忽视风险。

    网商银行产品总监冯亮说：“网络银行提供的服务是不受时间和空间限制的，就像水龙头里的水一样即开即用。这个水龙头的阀门，可能是用户的手机，也可能是未来的可穿戴设备。”

    “互联网为我们创造了全新的融资模式，银行网点多功能正在改变，而这些呼唤着监管部门对制度进行补充，将监管方式互联网化。”前海微众银行行长曹彤表示。

    在民营银行与互联网高速融合的过程中，“远程开户”关乎网络银行业务落地、低成本吸收存款等问题，这使得不少互联网企业加大对生物识别的研发力度；但与此同时，由于实际应用中生物识别技术尚未成熟，“远程开户”风险未得到充分论证，监管部门一直没有对此“松口”。

    中国人民银行支付结算司副司长樊爽文表示，未来对远程开户要坚持标准先行，需要制定人脸识别技术标准和在此基础上的金融行业标准。“只有这两个标准有了，监管才能放心。”

    “现有的监管制度都是针对传统银行的，很多可能不太适用于民营银行。”网商银行的股东之一，复兴集团投资总监陈铁表示，希望尽快出台针对民营银行专门的监管政策。

    “对于刚刚成立的民营银行这类特殊机构，应该给予特殊的监管政策，比如放松存贷比的监管、给予税收优惠等。”温州民商银行股东之一、华峰集团副总经理翁奕峰表示，“民营银行在蹒跚学步的时候需要得到一定照顾，等学会走路即可去掉拐杖。”（吴雨 李延霞）