□ 本报记者 张 琦  通讯员 尹朝虎

    一个是仅仅成立两年多交易总量却高达3.7亿元的互联网金融平台新秀，一个是位于西南边陲的珠宝特色产业发展龙头。看似并无关联的二者，却联手创造出了一场互联网金融服务区域产业发展的生动实践。

    在近日举办的2014芒市泛亚洲珠宝博览会上，P2P平台银客网与云南德宏芒市珠宝小镇签署合作协议，共同布局互联网金融行业首个“P2P+O2O”战略。银客网联合创始人林恩民表示，双方此举意在打通产业链动脉，从而实现线上线下相融合的循环“造血”的商业闭环。

    一个生态商业“闭环”的打造：“原来贷款还可以这么做”

    企业要发展离不开资金的培植，而小微企业要想从银行获得贷款，往往要面对繁琐的程序，难以提高的效率。

    作为中国通向南亚、东南亚的重要门户，坐拥天然优势的珠宝产业正是云南德宏州芒市力图打造的特色产业集群之一。但对于需要大量周转资金的珠宝产业而言，资金掣肘也常常让商户和小微企业们的经营和扩展叫苦不迭。

    透析这一传统产业的发展路径，林恩民正看到了利用互联网金融平台“信息对称、直接透明、门槛低、风险分散、渠道成本低”等特性，为投资人和借款人提供互联网投融资服务的新契机。

    此次银客网与珠宝小镇签署的战略合作协议显示，未来银客网将推出专门针对珠宝小镇商户发展需求的借款项目。该项目不仅剑指促进区域特色经济发展，更创造性地描绘出了“P2P+O2O”模式的雏形——

    “商户有借款需求，小镇隶属的海华集团为商户提供担保。而银客网拥有满足这些需求的投资渠道，并且可以将借款利息适当降低，降低的利息将为商户带来巨大利润。与此同时，商户可将这些利润回馈给投资人，为他们提供免费旅游服务等。而投资人在旅游中不仅接触到了借款人，还可能产生珠宝领域的消费，会对经济产生正向的回馈。”

    从贷款人到借款人，从线上到线下，在林恩民看来，“这就是一个生态链，一个循环运作的商业闭环。”

    “以前我对P2P完全没有概念，要用资金只能通过银行走相关流程，贷款比较繁琐，无意间从海华小贷公司接触到P2P平台银客网，才明白原来贷款还可以这么做……”走访小镇，记者发现，今年银客网上线的“小镇瑰宝”项目已经惠及15家商户。而这场传统产业与互联网思维的相拥，不仅让珠宝商户和企业们耳目一新，全新的线上平台与线下实体相结合的金融模式更蕴含着广阔的发展空间。

    一个减少信息不对称的尝试：找到“离风险最近的人”

    有人说，“信息不对称是金融风险存在的最核心因素。”

    作为基于互联网技术与云端通信技术等实现资金融通、支付和信息中介等的新兴金融模式，在互联网金融模式下，投资者与借款者可以同时在网上寻求有用信息，但如何防控风险仍是个躲不过的话题。

    “离风险最近的人，控制风险、评判风险往往更有把握。”林恩民告诉记者，银客网与珠宝小镇的合作也正是为了寻到“离风险口最近的人”，“比如，珠宝小镇就是一个全产业链的集团公司，从最原始的购买，到最后产品销售，再到电子商务平台。它离风险口最近，也对未来可能发生的任何风险最为谨慎……”

    “将投资者与一个地区、一个行业的企业进行嫁接，不仅是对投资者资金安全的一种保护。这些资金的安全运作，也将对实体经济的发展提供有利的支撑。”在同日举办的2014互联网金融助力区域特色经济发展创新论坛上，中国政法大学金融创新与互联网金融研究中心教授李爱君认为，银客网与珠宝小镇布局的首个“P2P+O2O”战略，正是互联网金融实践中力图减少信息不对称的有益尝试。

    据介绍，借助这一创新模式的落地，银客网的投资人不仅可以详细了解到整个借贷流程、风险控制、项目信息以及各环节成本费率等，还可以清楚的掌握“借款人到底在哪儿，借款人在干什么，甚至可以到借款人所在的城市、店铺去参观、去消费。”

    作为现代的新兴业态，P2P市场正吸引着诸多资本“大鳄”，而要在国内上千家P2P平台中走得更远、活得更好殊非易事。

    “要活下来，就要把一个行业做精做深，而不是因为自己价格战打的有多牛。”在林恩民看来，当下P2P行业同质化竞争严重，不少企业盲目抄袭，没有形成核心竞争力，一定程度上阻碍了行业创新的发展，而未来P2P平台间的竞争既是规模之争也是模式之争。

    相关专家表示，此次银客网与珠宝小镇的合作为开端开创的“P2P+O2O”模式，不仅是互联网金融助力区域特色产业发展的有益尝试，也是P2P平台从线上中介走向线下载体的模式创新。林恩民也表示，除了珠宝小镇，未来还将尝试将这一模式推广至旅游、食品等产业，以互联网金融持续助推区域实体经济的良性发展。