实习生 郑子榆

    打破砂锅

    一方面，“超级网银”独有的跨行管理银行账户功能，极大地便利了企业和个人用户资金归集、管理的需求。而另一方面，面对网络时代层出不穷的安全问题，“超级网银”也面临着极大的考验。请关注——

    “超级网银”，又叫“网银互联清算平台”，是2009年中国人民银行最新研发的标准化跨银行网上金融服务产品。对于在多家银行开设网银的用户来说，“超级网银”可以带来诸多便利。然而，也有诸多黑客利用“超级网银”的漏洞实施网络诈骗，受害者网银账户可在极短时间内被洗劫一空。不久前曝出，某“超级网银”用户在24秒内就被盗走10万元，引起轩然大波。

    那么，“超级网银”到底该如何监管？网民该如何规避网络诈骗呢？

    满足用户跨行管理需求

    南京建设银行的工作人员岗岗介绍说：“我本身就是一名‘超级网银’用户。‘超银’是中国人民银行开发的新一代跨行互联支付系统，具有费用低、速度快等优点。我个人有建行、工行、招行多家的UK（移动证书）,如信用卡在建行，公司报销在浦发，工资在中行，那么使用‘超级网银’就可以帮助我在银行之间免费转账。只需要一家的UK便能将这几家的网银整合在一起，从而实现免费的跨行汇款和定时资金归集。”

    作为第二代支付系统的“超级网银”打破了银行之间的壁垒，通过一个操作界面便可查询多家商业银行的账户情况，还可直接向各银行发送交易指令。“超级网银”具有统一身份验证、跨行账户管理、跨行资金汇划、跨行资金归集、统一直联平台、统一财务管理流程、统一数据格式等七种产品功能。

    “很多人都有多张银行卡。以往各个银行网银相互独立，查询、归集资金很麻烦也很昂贵。使用‘超级网银’，只需要登录一个网银就可以管理全部关联银行账户，极大地方便了人们的生活。”中央财经大学民生经济研究中心主任李永壮认为，“超级网银”同样满足了企业运行中母公司、子公司之间资金上划下拨以及家庭成员之间资金管理的需要，准确地切中了市场的需求。

    在方便用户的同时，“超级网银”也“方便”了银行——中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军认为，各银行大力推广“超级网银”同样包含着从其他银行“争夺存款”的目的。由于各银行网银功能类似、替代性强，一旦客户以某银行为“发起行”，其他银行账户的资金自然被“归集”到这家银行，成为该银行的存款。而在市场竞争中，许多中小银行也的确“归集”到了很多大银行的存款。

    “超级网银”面临安全考验

    然而，“超级网银”在给用户和银行带来便利的同时，也存在着一些安全隐患。据360互联网安全中心发布的安全警报称，“超级网银”跨行账户管理功能已经成为黑客恶意利用的目标，近期全国连续出现多起各大银行客户被骗案例，目前360已接到多起网民被骗投诉。

    由于“超级网银”的资金流通模式比较特殊，一方发起跨行支付协议，另一方通过网上银行进行签名授权（uk验证）。一旦验证完毕即视为同意一方从自己的网银随意操作自己的账户资金，且并不需要再次的通知或验密。不知不觉中，资金就有被划走的可能。

    “超级网银”配上钓鱼网站是目前网络诈骗的新形式。瑞星安全专家唐威告诉记者，“超级网银”的安全漏洞主要体现在以下几个方面：首先，授权过程较为简单——用户只需输入账号、密码，使用U盾等完成动态认证并登录网银；其次，关联账户转账过程中既不需要输入密码，也没有手机短信等信息提醒，一旦发生诈骗事件，用户无从得知，且部分银行关联关系的解除过程较为繁琐；第三，银行对“超级网银”存在的风险，并未做到足够的提示。

    需严格遵守正规使用步骤

    “超级网银”面临的诸多挑战和层出不穷的安全问题，预示着银行的风险提示和安全防护能力仍有待加强，用户的风险防范意识也亟须进一步提高。

    瑞星安全专家唐威表示，其实各家银行在初次签订超级银行协议时页面都有明确的告知和提示，只要用户认真识别，类似的骗局很难得逞。用户在办理“超级网银”业务前，一定要认真阅读相关协议，慎重选择相关服务。不要轻信网络上的“付款链接”，更不要把自己的银行账户和陌生人关联。

    “超级网银”在为客户带来便捷的同时，也在改变用户的使用习惯。以往很多用户认为只要银行卡在自己身上，钱就在自己身上，而在“超级网银”时代，一些使用习惯可能发生了变化。这需要用户对“超级网银”进一步增进了解。

    作为一名银行工作人员，同时也是“超级网银”用户，岗岗以亲身经验给广大网民支了几招：首先，绝对不能将自己的账户授权给陌生人或陌生账户；其次，网购支付时一旦发现异常，先联系官方客服，不要轻信网店的客服；再者，一旦被骗，应立即联系银行冻结账户或挂失银行卡；最后，网银账户设置单日最高转账限额，以控制风险。