3月30日，中国人民银行和银监会公开发布《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》（以下简称《意见》）。《意见》从积极培育发展消费金融组织体系、加快推进消费信贷管理模式和产品创新、加大对新消费重点领域的金融支持等方面提出了一系列政策措施，力促消费金融的发展。

    目前，我国金融行业在新消费领域呈现出一些新的特点。随着网络发展、消费信贷模式及绿色消费等外在环境给新消费领域带来新的机遇和挑战，不少业内人士认为，该《意见》的出台对于新消费领域的金融给予了支持和鼓励。

    消费市场“不差钱”

    “新消费领域金融最大的特点在于新。”河北金融学院金融系副主任郭净博士表示。

    “一是金融支持的领域新；二是金融支持的组织体系新，明确了金融机构的创新主体地位，鼓励新型、特色消费金融组织和服务网点的建立；三是金融支持的模式和产品新，扩展了现有金融产品的消费服务功能、丰富了消费金融产品的种类、优化了消费金融服务的流程；四是金融支持的技术新，互联网技术、移动技术、大数据技术等新技术都将用于金融管理模式、产品和环境的创新。”

    从经济的大环境来看，2015年GDP增速“破七”，产能过剩、生产力低下、产业结构不合理等问题依然突出。郭净认为，“经济增长方式由以前的‘三驾马车’拉动到如今的消费引领，是凯恩斯主义向萨伊主义的转变。这也意味着在经济发展中的‘政府让位，市场先行’，经济增长的动力从需求转变为供给，供给侧改革是作为供给主体——企业面临的最大机遇，对新消费领域金融服务的供给主体——各类金融机构来说，也是最大的机遇。另一方面的机遇来自居民消费结构和消费习惯的改变。”

    “从每次黄金周的统计数据可以发现，中国这个庞大的消费市场‘不差钱’，关键是抓住居民消费需求的变化趋势。”

    在中国金融业开放以来，尤其是近年来金融行业大发展的情况下，中国金融业面临的来自国内外、业内外的竞争空前激烈，而众多银行依然是开网点、增加人员放贷的传统经营思路。“这一做法的后果是净利润增速接近于零、不良贷款率不断攀升。特别是在互联网金融的冲击下，产品同质化、服务质量差、顾客体验差更是成为了银行业深受诟病的地方。银行业自身的经营理念和服务能力将是其能否实现新消费领域金融创新的关键。”郭净说。

    引领需求 做好风控

    在今年伊始发布的《国务院关于积极发挥新消费引领作用加快培育形成新供给新动力的指导意见》中，明确指出，“我国已进入消费需求持续增长、消费结构加快升级、消费拉动经济作用明显增强的重要阶段。”

    郭净认为，“对于金融行业来说，管理模式和产品创新最主要是把握两个基本点：一是，金融是服务行业，管理模式和产品都不同于一般的生产性行业，因此，无论是管理模式创新还是产品创新都要遵循服务管理和服务营销的规律。要注重客户的需求和体验，以顾客为中心是研发和设计的主旨，顾客的需求是研发和设计的出发点。在新的形势下，银行业金融机构必须充分预测客户需求变化趋势，创新金融产品和服务流程，创造有效供给，才能引领客户的需求。”

    据了解，《意见》在新消费重点领域的金融支持力度加大。《意见》对于养老家政健康消费、支持信息和网络消费、绿色消费、农村消费等具有着不同以往的规定和要求。其中，在支持绿色消费中，《意见》明确指出，“加快修订《汽车贷款管理办法》。经银监会批准经营个人汽车贷款业务的金融机构办理新能源汽车和二手车贷款的首付款比例，可分别在15%和30%最低要求基础上，根据自愿、审慎和风险可控原则自主决定。大力开展能效贷款和排污权、碳排放权抵质押贷款等绿色信贷业务。”

    其次，在郭净看来，金融创新的关键是风险控制，新消费领域更多涉及到的是居民个人消费。“这些消费的风险控制技术还不成熟，而如果再加上信贷资产证券化的话，对消费信贷风险识别、预警和防范技术的要求则会更高，因此，必须要搭建消费信用信息平台，充分利用大数据进行信用分析，提升银行金融机构的风险控制技术。”

    改变“大而全” 避开“一窝蜂”

    在《国务院关于积极发挥新消费引领作用加快培育形成新供给新动力的指导意见》中，明确列出服务消费、信息消费、绿色消费、时尚消费、品质消费和农村消费这六大消费领域，“我国消费结构正在发生深刻变化，以消费新热点、消费新模式为主要内容的消费升级，将引领相关产业、基础设施和公共服务投资迅速成长，拓展未来发展新空间。”

    此外，在本次出台的《意见》中，“积极培育和发展消费金融组织体系”的规定意味深长。《意见》指出，推动专业化消费金融组织发展，优化金融机构网点布局。“鼓励有条件的银行业金融机构围绕新消费领域，设立特色专营机构，完善环境设施、产品配置、金融服务、流程制度等配套机制，开发专属产品，提供专业性、一站式、综合化金融服务。推进消费金融公司设立常态化，鼓励消费金融公司拓展业务内容，针对细分市场提供特色服务。”

    郭净认为，“当务之急是金融机构尤其是大型国有商业银行、股份制商业银行要转变组织创新的思路，改变以往金融服务大而全的经营模式，不能一窝蜂式地、一拥而上地开展新业务、建立新机构和新网点，最首要的是做好自身的定位。”

    在郭净看来，定位本身就是一种创新，或者说定位为创新提供了方向。国内外的金融行业也是如此，成功的金融机构或金融产品都是定位非常清楚的，这样才能做到专业化。“要想培育和发展特色的消费金融组织，银行业金融机构必须明确各自的定位，聚集所有优势资源，包括客户资源、行业资源、地域资源、人力资源、技术资源等，将这些优势资源投入到一个细分市场中，以提供最优质、最专业的服务。”

    那么，在可预期的未来，《意见》将会给我们带来什么？

    郭净指出，本次《意见》的出台意义重大，这个指导意见使“金融支持消费、消费促进金融”成为现实，将成为金融行业未来五年、十年乃至更长时期战略转型和提升竞争力的契机。

    此外，从金融机构自身的发展来看，《意见》的发布不啻于一个良好的机会。“各类金融机构借此摆脱同质化竞争，明确自身定位，实现错位发展以及金融业务的互补格局。银行业金融机构也可以借此重新布局线上线下业务，抢占新领域市场份额，以组织创新、管理创新、产品创新抵御互联网企业、商业企业等向金融行业的入侵。”郭净说。