东莞扫黄  动了谁的奶酪

  随着余额宝、微信理财通等互联网金融产品的迅猛发展，“存款搬家”现象给一向“淡定”的银行带来了不小的压力：五大国有银行全部加入了“揽储大战”的行列，存款利率一次性上浮到顶，即在官方存款利率基础上浮10%。

  互联网金融大肆“吸储”

  “银行不改变，我们就来改变银行”——马云曾放出豪言壮语。自去年6月余额宝上线，互联网公司、支付平台、银行、基金公司均紧锣密鼓地推出各种名字带“宝”的货币基金产品。

  根据天弘基金此前披露的信息，截至1月15日，天弘基金余额宝规模已超过2500亿元，客户数超过4900万户。而去年便已传出风声并颇为神秘的微信版余额宝——理财通，也于1月22日正式上线，亮相当天吸金超过8亿元。由于“收益率约为活期存款利息18倍”和“购买就可抢红包”营销活动，“理财通”当日因用户过多一度瘫痪。

  据悉，银行存款规模以日均千亿之级别迅速萎缩，继而传导至信贷新增规模的日益紧张。而仅余额宝就以每分钟300万元的速度净增长，加上其他互联网理财产品，其金额之庞大可想而知。而这些资金，绝大多数是从银行撤离的。

  互联网货币基金的快速兴起，加剧银行存款竞争，大型银行受存款搬家和贷款规模萎缩双重夹击。此前，为避免存款竞争过于激烈，央行曾窗口指导五大行存款利率暂不上浮到顶。而这一政策，显然没能维持多久，就被迫绝地反击了。

  银行应声上调存款利率 

  中国居民储蓄存款有43万亿，向互联网理财产品流动的速度非常快。“每家银行都在观测资金流向，预计2014年年中流向互联网金融的资金达到万亿。”一位业内人士称。

  五大行官方网站公布数据显示，中农工建交五大行1年期以内（含一年）定存利率目前最低上调8%，活期存款及1年期以上存款均执行央行公布的基准利率。

  在互联网金融概念的带动下，货币基金也实现了T+0和实时网络支付等一系列功能创新，更加剧了各家银行“存款大搬家”的挑战。

  软交所副总裁罗明雄认为，以余额宝、理财通为代表的互联网理财产品，对银行活期存款的冲击很大，存款利率上浮到顶只是第一步，未来可能还有更多改变。

  但银行面临着两难选择。“如果银行开展货币基金理财业务，意味着低成本获得活期存款的中间利差收益就没有了。活期存款是流失到余额宝、理财通，还是流到银行自己的理财产品？革自己的命不忍心，被别人革命更难受。”罗明雄说。 

  从微信银行、POS机贷款、银行系电商，再到银行版余额宝，随着互联网金融快速发展，其倒逼银行改革的势头愈加明显。

  有消息称，银行资管计划（含传统银行理财产品）将率先试点下调5万元起购的投资门槛，首次购买时不需要再到柜台面签，可在网上进行风险测评。

  目前，工行、交行、光大等多家银行均已上报产品方案，有望近期获批。在传统银行销售模式中，首次面签最短要半个小时，但互联网金融的销售模式往往只要几分钟，而且同时面对成千上万个客户。所以，未来银行理财产品的主要销售渠道很可能是网络、手机，网点只辅助销售。

  无论是“余额宝”还是“理财通”，它们的直接对手都是银行存款和货币基金等理财产品。

  《青年商旅报》 2014.2.7

  文/谢宛霏