个案资料

  45岁的林先生，2013年成功办理了香港投资移民。林太太要和女儿一起去香港生活，林先生继续在内地经营生意。

  林先生家庭财务状况如下：金融性资产合计1300万元（其中1000万元作为投资移民香港计划投资于全球股票和债券，计划预期年收益率20%， 其余分别投资于国内信托产品200万元，偏股型基金50万元，现金及银行存款50万元）。林先生和林太太均有社保，且各自拥有100万保额的商业重疾险 （缴费期为20年，已缴纳10年保费）和5万保额的意外医疗险。自住房产一套市值650万元，投资房产2套，市值分别为270万元和330万元，家庭无其他负债。

  保险保障与养老规划

  林先生和太太已步入中年，这一阶段应增加重疾保障和医疗、护理类的保险保障，还应该存储一笔养老金，为退休后生活早作打算。

  考虑到林先生和林太太在国内购买有重疾两全险各100万保额，已缴纳了总期数一半的保费，建议可由林先生继续在内地缴纳，未来即使在香港发生重疾和身故也可正常理赔，只是手续要麻烦些，建议可拨打保险公司客服电话详细咨询。

  另外，如果在内地购买了商业保险中的短期医疗险，这些险种在国外出险是不赔的，那就只有退保了。其实香港的保险产品不仅保障内容更多，保费相对便宜也是一个主要特征，而且香港保险公司的理赔速度快，一些额度较少的理赔申请往往不需要提供材料原件即可办理，非常适合像林先生这样两边跑的情况。

  女儿教育金规划

  目前林先生的女儿11岁，距上大学的时间只剩7年，建议考虑以基金定投或投资连接保险的方式来准备，鉴于投资余期的时间较短，建议可选择香港的投连险产品来储备教育金，先用50万元一次性投入作为前期启动投资，之后每月定投5000元来储备教育基金，假设按年收益10%计算，7年后可累积约160万元的教育基金。需要注意的是由于教育基金具有刚性特点，建议投资账户选择上以稳健型账户为宜。

  家庭资产安全规划

  首先，林先生家庭资产中最大比例在房产和金融性资产上，而金融性资产中基金、股票等进取型投资品种配置超过90%。一般来讲此类资产的比例维持在（100

  减去年龄）%较安全。

  由于香港投资移民的1000万投资款政策规定要投向香港基金、股票、债券等，投资者可以与香港的代理投资机构约定投资标的和投资收益预期，如果按林先生案例描述的预期20%收益率的话，基本上80%以上会配置在股票性资产上，并建议林先生增加债券等稳健性资产配置比例，合理调低收益率期望至10%-14%为宜。

  其次，内地的投资资产中有两套投资房产，建议可在明年两会后择机卖出，然后在香港购买一处公寓。最后，国内的金融性投资资产合计250万元，建议拿出其中的40%建立林先生和太太的养老专项基金，可投资于香港的投连险，并且每月定投5000元， 15年后林先生退休时将拥有约627万元的专项养老基金。

  《新京报》 2013.12.30 文/龚丽娟