近日，禽流感让今年春天难以平静。据悉，南京第一例H7N9禽流感患者患病以来已陆续花费10万元，另一名病危的安徽患者也花光了所有积蓄。消费者不禁提出疑问，“患禽流感商业保险可以理赔吗？”。

  据悉，华安保险专门针对禽流感推出了“禽流感无忧疾病保险”，目前在广州网点消费者确实可以买到上述产品。

  据介绍，该产品费率为万分之五，即100元可以保障20万元，属于消费型，保障期为一年，理赔前提是只要由当地卫生监管部门开出证明、确认感染禽流感病毒就能赔，不过华安保险相关人士指出，投保人必须在购买产品后的十日内没有被确诊为禽流感。

  有专业人士表示，若按照目前禽流感疾病的死亡率和发病率来看，万分之五的费率是暴利，“从保险的本源来讲，利用迅速爆发的突发疾病来做卖点，我更宁愿相信这是一个吸引人的广告。”上述人士指出，消费者不应该通过特殊病种保险来解决这类短期的流行性疾病的保障。

  保险专家解答，有两种险种不能获赔。

  1、重疾险。保险公司销售的重大疾病保险采取事先约定保险责任的做法，只对保险合同中列明的二三十种重大疾病提供保障，类似禽流感这种新发的流行性疾病并不在承保范围内，所以无法理赔。

  2、意外险。禽流感属于传染病，不在意外伤害的范畴内，所以也不能通过人身意外伤害险获得赔偿。

  “尽管目前尚无保险公司愿意将禽流感作为大病承保，重大疾病保险在约定承保的30多种重大疾病当中并不包含禽流感，但是普通寿险和医疗保险都会对禽流感导致的死亡责任和医疗责任进行理赔。”中国人寿广东分公司保险专家指出，禽流感作为一种疾病主要对应死亡责任和医疗责任，所有寿险都会保障死亡责任，而针对医疗责任主要有两类医疗险，报销型和津贴型，投保人和保险公司可以根据疾病导致的住院情况，按照双方认定的责任进行赔付。 

  “所以若被保险人因感染H7N9禽流感导致身故，含有死亡责任的寿险产品（包括定期寿险、终身寿险、两全保险等）并未将其列为除外责任，因此可提供相应的身故保障，而且禽流感作为一种新疾病，目前的保险条款中没有针对性的除外责任。根据住院医疗保险的条款，一旦感染"禽流感"导致住院治疗，不论是津贴型还是费用报销型，保险公司都要负责理赔。” 

  保险专家提醒消费者，购买一份定期寿险配上住院费用津贴就足以应对突发的各类流行性疾病所带来的困扰。此外，被保险人因感染H7N9禽流感导致的医疗费用支出，属于社保报销范围内的，公司的医疗保险（意外伤害医疗类保险除外）系列产品可按保险条款的具体规定，给予相应的补偿。 

  《广州日报》 2013.4.9

  文/周慧 摘编/郁佳