花明天的钱，给今天买单。中国人的消费观念正逐步转变，中国互联网金融研究院副院长李一杨近日在2016中国互联网消费金融国际论坛上表示，我国消费结构正在从吃、穿等生存型消费向教育、旅游等发展型和品质型消费过渡，消费升级使得消费金融迎来爆发时刻，消费金融具有“消费+金融”的双重属性，用户不但可以享有高质量个性化产品服务消费，而且还具有潜在的赚钱机会。

    李一杨预计，到2018年，通过消费金融运作的消费市场达到10万亿元。消费金融市场蛋糕足够大，目前尚处于探索培育阶段，消费金融将是中国经济转型升级的“创新风口”。 消费金融能够通过“消费金融化、金融生活化”，实现金融资源跨期、错期配置，还可为消费尤其是电子商务提供良好金融服务环境。

    消费金融迎政策春天

    蚂蚁花呗日前发布《2016新数码时代消费趋势报告》，报告显示相比于过去，人们习惯于攒钱购买3C数码产品，新一代消费者更敢于用消费金融产品来购买，在过去的一年间，用蚂蚁花呗提前消费3C数码产品的用户增长了8.4倍，而交易量更是增长了14.6倍。

    此外，人们在淘宝天猫等电商平台上购买3C数码产品时，蚂蚁花呗占总支付金额的比例达到了28.9%，也就是说，在购买3C数码产品时，有近30％花的是明天的钱，消费金融渗透率达到近30%。

    互联网金融发展的今天，各类消费场景被接入到了消费金融。2015年6月，国务院总理李克强在国务院常务会议上指出，放开消费金融市场准入，消费金融公司试点从16个城市扩大至全国。

    此外，在国家为实现经济转型，提出供给侧改革的大背景下，消费金融也迎来政策春天。专家表示，中国消费金融市场正呈现爆发式增长的态势，未来围绕场景的消费金融将成为市场主导，而消费金融市场的火爆也势必会引发整个金融市场的变革。在中国，消费在GDP中的占比一直属于下降趋势，投资和出口的占比逐步提升，这跟发达国家的经济结构相比有明显差异，发展消费金融刺激消费、拉动内需是当下重点。

    各大银行、电商平台、互联网金融公司等也纷纷进入消费金融市场。

    消费金融产品场景为王

    “好的消费金融产品一定要有一个适合它的场景，场景决定了你面对的是怎样的一群消费金融客户，影响着信贷服务的转化率和逾期率。”在第一届中国金融科技大会上，51信用卡CEO孙海涛曾表达对未来消费金融场景的看重。

    消费金融由于场景的特性，能快速获取“客户在哪”的信息，并且知道客户要干什么，需要什么。据了解，目前消费金融场景主要是以线上的电子商务为主，线下商场零售为辅。消费金融的应用场景，主要包括3C产品、旅游、租房、装修、教育、农业，和医疗等。

    “消费金融的关键在于消费场景的生态链布局和风险控制”。玖富集团高级副总裁林彦军告诉科技日报记者，“互联网金融这些年带来的就是让普通人也可以享受到金融服务的好处，消费金融也是如此。最大的不同在于，消费金融客户的需求都体现在具体的消费场景中，需要平台打造自己的消费金融生态链。”

    目前，玖富通过在3C产品、旅游、租房、装修、教育、农业、医疗具体的场景之中提供消费金融服务。林彦军认为，做好消费金融，最大的难点是如何有效控制诚信风险。由于我国征信体系具有信息不对称的先天不足因素，在消费市场的不断扩大中，诚信风险也会积聚。“但相比传统的互联网金融，消费金融更为安全有保障，因为它一方面需要平台打造自己的生态链闭环，在基于真实的消费场景获得优质资产，有助平台把控风险。同时消费金融所产生的大量数据，也有助于平台建立依靠信审系统和大数据自动决策的在线实时的风控模式，便于更快速的授信。”林彦军说。

    互联网金融“后发制人”

    据艾瑞咨询发布的报告称，中国互联网消费金融市场交易规模增速超过200%，2015年整体市场则突破了千亿，到2019年可达到3.398万亿元的水平。

    相关报告显示，国内有60%的消费者从未使用信用卡。互联网金融平台打出的消费金融“组合拳”似乎更加猛烈。苏宁消费金融近期发布半年报，数据显示，其产品“任性付”成长迅速，

    截至6月底，任性付累计发放消费贷款数量超1000万笔，并在消费金融业务线布下重兵。上半年，任性付紧跟苏宁的节奏，在苏宁平台交易中，任性付订单数量同比增长超10倍，支付成功率达99.99%。

    玖富集团高级副总裁林彦军表示，金融本身是一个非常技术化、门槛比较高的行业，玖富成立以来，从最开始为银行提供小微金融解决方案，到现在与众信旅游、世纪佳缘、优胜教育、我爱我家、易车网、好车无忧等多家垂直领域巨头合作，各自发挥在消费领域和金融领域的优势，合作推出消费分期服务，也一直扮演着技术创新主导者的角色。

    不久前，美利金融宣布将“美利金融”升级为集团品牌，旗下两家成员企业正式更名为美利车金融、有用分期，两家公司分别致力于二手车消费金融和3C分期业务。

    内部数据显示，美利金融旗下成员企业美利车金融目前覆盖27个省，累计贷款合同量超5万单，贷款额超35亿元；有用分期发展不到一年，覆盖上万家门店、百余个城市，单月销售额2亿元。“美利金融专注优质资产开拓运营，聚焦服务消费金融用户，这两个目标，在美利车金融和有用分期的业务中被实现。”万亿的市场规模，完善的风控系统，稳定的资金对接，使美利金融的资产端优势日趋明显。美利金融集团CEO刘雁南透露，“我们会持续追求更低的资金成本，以用更低的定价服务客户。目前美利金融资金对接传统银行和各类理财平台，使我们有更大规模、更低成本、更稳定的资金，盈利能力将会增强。”

    过去提供信贷服务的是传统金融机构，他们掌握着金融方面的优势，但在今天，对移动互联网、金融科技以及大数据等技术手段的运用尚不熟练。这是新型消费金融公司一个很好的窗口期。林彦军认为，金融科技的优势主要体现在三个层面：提高消费金融服务效率，大数据风控技术、移动互联网等可以实现快速服务，提升效率；金融科技延展了服务群体的范围，有利于实现多层次普惠金融，可以通过技术手段对信用空白群体授信，覆盖更多的人；有利于社会征信体系的建设，降低平台风控成本，消费金融交易量大、分散，平台间的数据共享可以弥补目前的征信数据库不健全，既提高违约成本，也增加风控能力。