■打破砂锅 

    一直以来，消费领域就是一个模式不断创新、反映时代灵敏度的领域，随着互联网金融的发展如今引入贷款消费新模式。请关注——

    在互联网时代，得益于消费金融行业潜力大、政策利好、国民信贷需求旺盛等因素，互联网消费金融一直保持着高速成长。随着消费群体的年轻化、消费观念的改变和消费习惯的升级，消费金融领域也不断出现许多惠及老百姓的消费新模式。

    “10万元以内，免息一年，分期还款，无任何手续费”，正是迎合这股互联网热潮，专注于互联网金融与消费的优优宝金融近期高调对外宣称，区别于传统的小额贷款、P2P和互联网分期平台，优优宝将为装修、旅游、教育、美容、婚庆等消费领域提供免息贷款。

    然而，对于习惯相信“天下没有免费的午餐”的老百姓而言，这样一种互联网金融消费模式能值得信赖吗？

    互联网金融+“0利息”模式

    “让老百姓承担利息成本去做消费是不符合逻辑的”，优优宝金融的创始人兼CEO陈京表示，要真正增进民众消费意愿，释放社会消费潜力，帮助客户获得免息贷款用于消费是一个很好的办法。

    陈京介绍，只要申请者有半年以上固定工作，且个人信用记录良好即可申请。申请渠道非常方便，添加优优宝微信公众号，一分钟就能搞定，省却了跑网点和柜台的繁琐流程。申请成功后就能得到一笔0成本、纯信用的消费基金，用于消费者生活服务领域的支出。

    何谓0成本？陈京解释，首先这笔消费基金是免费提供，不同于P2P提供的小额贷款，优优宝不收取任何利息，更没有所谓的手续费、顾问费、办理费等各种变相利息明目。其次，在使用这笔消费基金时，优优宝的主张是“你的消费你做主”，即用户自己选商家、选产品、定价格，只是到了最后需要付费阶段，由优优宝支付。这就避免了通过服务产品加价变相收取资金利息的可能性。

    北京六方四合科技中心总监Martin认为，“互联网金融+消费”简化了程序，节约了成本，刺激了需求，给老百姓的生活带来了很大的方便。在“互联网+”的时代浪潮下，实行免息分期是非常聪明的战略选择，在这种模式下，消费者、免息分期公司、合作企业三方都可以从中受益。

    实现O2O商业形态闭环

    对于优优宝的这种“免费午餐”，曾有不少消费者担心“羊毛出在羊身上”——优优宝会不会通过隐形加价，暗中调价来获取利润。对此，陈京形象地比喻：“互联网的创新，是让羊毛出在牛身上。”首先，优优宝通过自身信用以及还款保险等“筹码”帮助消费者从合作银行获取消费贷款。其中，消费者只需要分期归还本金，利息则由优优宝承担。其次，优优宝凭借大量的“用户平台”与大量商户合作来获取利益，从而实现“羊毛出在牛身上”。

    “无论是线上还是线下，广告费永远是商家的痛点。”优优宝联合创始人兼COO苏宇表示，实现O2O营销模式的核心是在线支付，在此基础上，优优宝实现了进一步创新，即替用户免息支付，解决消费者资金困扰，满足用户的消费需求，从而深入到消费产业链，实现O2O商业形态闭环。

    苏宇表示，不是所有的厂家都能加入优优宝商家联盟，必须符合优优宝的标准，保证市场口碑和服务质量等。同时确保用户享受与市场价一样乃至更低的价格和优质的消费体验。“以家装为例，优优宝与多家品牌建材主材、辅材、施工方、设计工作室等厂家直接合作。这样，传统家装行业的诸多黑幕将跟随‘装修公司’等中间环节一起出局，消费者从而就可获得透明、标准化的家装服务。若要个性化装修，还可选择PK报价，保证价格优势。”

    如今，优优宝已实现对2500多个线下商家对本地生活O2O生态的布局，包括了出境旅游、装修建材家具、教育培训、青少年教育、美容保养等多个消费领域。此外，用户在消费过程中如遇到任何问题和纠纷，都可以拨打“优管家”售后热线，优优宝会迅速介入用户和商家，提供解决方案让用户满意。

    个人消费贷款与征信系统绑定

    “登录优优宝免息分期网站，找到自己想要申请的项目，点开后进行申请，几分钟后优优宝客服就与我联系了，资料准备齐全后优优宝免息分期的工作人员会上门取件。然后，他们将审核资料递交到银行，5个工作日后就可接到审核通过的电话。最后，优优宝工作人员会上门办理分期服务。从申请到最后报名不过5—6天的时间，既不用去旅行社，也不用去贷款公司，在家里就可以轻松申请非常方便。”优优宝用户石女士介绍。

    貌似这样的模式都是从消费者最便利的角度来提供服务，然而对于企业而言，如果消费者出现违约，逾期不还款，最后成了一笔死账怎么办？

    对此，陈京解释，通过与大型国有银行和保险公司合作，消费者的个人贷款行为已与个人的征信系统绑定，一旦消费者出现违约行为，征信系统会发出“警报”，成为所有银行的“通缉犯”，“届时可能连坐飞机、买火车票之类的行为都受到影响。”陈京说，“可能每一个有信用的人都不希望为了几万块钱，把自己的信誉搭上，从而影响到日后的一些消费行为。”

    “对于个人消费金融企业而言，成功与否的关键在于其风控系统特别是信用风险模型的精准度。从某种意义上说，互联网金融消费未来的增长速度、覆盖范围、融资形式很大程度上取决于人民银行征信数据的共享机制和民间征信机构、征信业务的发展程度。”SMAC董事长兼CEO郝建明曾对外表示。

    中国社科院对外经贸国际金融研究中心副主任、中国互联网金融诚信联盟秘书长袁善祥在接受媒体采访时也认为，P2P在美国等国家能够在线上快速完成交易，就在于拥有完善的征信体系，且P2P机构能够与之相连。在贷款时，P2P平台可以从征信机构处便捷、低成本地了解借款人的信用状况。同时，由于信用体系完善，这些平台的损贷率也在可控范围内，平台可以进一步扩大规模。