科技金融能够帮百度翻盘吗？经历过“魏则西事件”的百度，一度陷入舆论旋涡，公信力也跌至低点。但作为巨头，它似乎也不是完全没有机会。百度正悄悄进入金融业，加快了投资科技金融（Fintech）企业的步伐，意图获得美国初创企业的新技术。7月18日，百度投资ZestFinance，结合机器学习与大数据分析进行信用评分，其CEO表示将首先依据百度的搜索数据开发信用评分产品。1个月前，百度还投资了Circle，这家企业的优势是跨境支付和社交支付，可以弥补百度钱包的不足。

    一分钱难倒英雄汉，但如果你在网络上是条汉子，或许能借到钱。美国的一家公司就可以从网络海量数据中算出借款人的信用等级。ZestFinance的创始人道格拉斯·梅瑞尔透露，他们与百度合作，将首次利用搜索引擎的数据来评定信用，这也是中国互联网巨头在金融技术上又一次进击。

    互联网想让贷款变简单

    “生活复杂，我们的贷款简单。”在ZestFinance的主页上，一位非洲裔男子将儿子举过头顶亲吻，孩子眼神明亮，似乎看到了希望。这家公司推出的“BASIX”服务，声称帮助那些不符合银行借贷资质但又具备还款能力的人在网上借到更多钱。

    百度此次投资的ZestFinance，由Google前 CIO道格拉斯·梅瑞尔于 2009 年创立，另一位创始人肖恩·布德有信贷市场从业经验。公司已经融资2.72 亿美元。他们可以评估消费端用户信用，帮助放款人决定是否放贷以及利率。它利用数万项数据，几秒钟就评估出潜在借款人以及还款能力、信用评分。公司运行的数学模型无需人工干预。

    ZestFinance的目标群体属于“次贷人群”，但只要有合适的征信手段，制定科学的利率水平与风险控制手段，就可以满足他们的金融需求。上述群体的信用很难评价，传统的信用评分模型一般用到50个变量和一个预测分析模型。ZestFinance用到70000个变量，利用10个预测分析模型，如欺诈模型、身份验证模型、预付能力模型、还款能力模型、还款意愿模型以及稳定性模型，多角度学习评分。

    据介绍，ZestFinance希望改变银行主导的信用评级办法，不再依靠10—15项简单的指标来评价借款人。ZestFinance表示针对不同的贷款情境，比如助学贷款、法律收款、次级汽车抵押贷款等开发了不同的信用评估模型。

    ZestFinance在美国很被看好，PayPal的联合创始人、美国知名投资家彼得·泰尔就向它投资2000万美元。

    征信技术助力金融服务

    近似于银行信用卡的服务，中国的互联网公司近几年已经全面开花。京东率先推出“白条”之后，阿里跟进了“花呗”，腾讯有“微粒贷”，苏宁有“任性付”，百度则推出“有钱花”。中国信用体系不成熟，只有20%的人拥有信用卡的现状，给互联网公司提供了空间。

    “将百度的搜索技术、定位技术、支付数据与ZestFinance的信用评定技术相结合，对处于起步阶段但增长迅速的中国信贷市场十分有价值。”百度全球投资和并购主管叶卓东说，“因为在中国还没有一个集中的信用评分系统。ZestFinance分析和处理复杂数据并做出准确信贷决策的独特能力，将帮助中国转变金融服务市场。”

    此前，京东也与ZestFinance成立合资公司，用ZestFinance的技术和京东用户的消费数据来评估信用。

    道格拉斯·梅瑞尔说：“中国这样的新兴市场非常适合ZestFinance的发展，由于中国建立消费者信用记录尚处于起步阶段，消费者的信贷数据一般不可用，作为此次合作的一部分，百度将利用ZestFinance的技术，结合自己的搜索数据，创建一个信用评分平台。我们的使命是把搜索数据利用到信贷数据，给大家提供公平和透明的信贷。”

    有评论指出，目前的在线消费金融领域，重量级玩家除了百度金融，还包括蚂蚁金服、腾讯、京东金融、苏宁金融，以及分期乐、趣分期这样的创业公司。和整个消费金融领域都在开发应用场景不同，百度将竞争转向技术优势带来的用户体验。这是明显在走Fintech路线。

    看好百度金融的评论声称：“依靠新技术能够实现更广泛的人群覆盖、更即时的服务触达、更精确的需求洞悉和更强大的风险防控。同时，百度还利用大数据和人工智能建立征信体系，在教育信贷领域，用户可享受远程异地预授信，获得秒批体验。”

    百度声称，他们与教育培训机构的合作服务中，学员提交的教育贷款申请可以获得秒级回复，并且在一分钟内拿到结果。

    新技术青睐中国数据资源

    中国市场的海量数据，成为了金融技术企业的最大资源。“……拥有极大的用户基础，这也是我们做金融科技的基础优势。京东集团目前拥有1.7亿的活跃用户，这些用户都是真实的交易用户，覆盖中国广大城市和农村。” 京东金融CEO陈生强在近期一次演讲中说，“京东经营多年所积累的大量用户数据、商户数据、物流数据、产品数据等等，数据规模大，且维度广。京东金融从建立开始，便在数据的开发和应用上投入很多，目前，有近半数员工都在从事数据相关的工作。”

    陈生强透露，他们已经完成了对京东两亿个人用户、数十万企业客户的风险评分。陈生强说：“金融科技公司不应该跟传统金融机构抢生意，而应更多地去做传统金融不能去做，或者做起来成本很高的业务。像股权众筹业务，传统金融机构很难介入，因为他们没有互联网化连接投资者和创业企业的体系，更不能搭建出一个服务的生态。还有，就是金融机构原有的业务体系能做，但做起来成本很高的业务，就像我们给那些没有征信记录的年轻人信用支持，提供消费金融服务，帮助他们求学深造、租房以及旅游等等。”

    “不是说中国的金融科技创新有多领先，而是因为庞大的人口基数所带来的多样化金融需求，无论从用户量，还是交易额，中国金融市场正成为这场变革最大的受益者。”最近有评论称，“正是由于我国的金融体制不完善，和欧美国家相比差距很大，很多传统金融长期无法覆盖的地方，为金融科技提供了巨大的发展空间。另外，逐渐崛起的80、90后不但正在积极享受科技创新带来的金融服务优化升级，更是成为这场金融变革的主导力量。”