2015年09月28日 星期一
“管金婆”长成记
——中国银行卡创新探路三十年

    □ 本报记者 张佳星

    1985年,国内第一张银行卡诞生。

    “那时候主要发给做贸易的生意人,”时隔三十年,韦保平回忆,“刷卡多是在酒楼请外商吃饭,拿卡是身份的象征。”他年轻时征战商海,是第一批能刷卡的人。

    自此之后,越来越多人拥有银行卡,个人也拥有多张银行卡,据统计,截至2015年一季度,全国金融IC卡累积发卡14.46亿张。

    小卡片代替存折成了国人的“管金婆”,从手工挂账到“哔”一下闪付,从“大家都麻烦”到一卡多功能,从学国外到向国外输出。女大何止八十变。9月17日,在“智慧芯 银联行”的活动中,记者前往“首张银行卡诞生地”广东省珠海市,探访首批持卡人、参观银行卡生产工厂,“触摸”变迁背后的纹理。

    撸,一根智慧“职能串”

    “撸串”,是“管金婆”近些年的新绝活。只是她的串和别人不同,撸在一起的是交通、居家、消费等管着“吃喝拉撒”的民生职能。

    撸串的关键是掌握那根“主心骨”竹签,打通各个环节。中国银联首先尝试在学校试点。“将联名卡信息与校园内各系统对接,参与学校指挥管理,”中国银行广东支行杨显东说,“2013年以来,珠海中支指导商业银行大力推进珠海高校一卡通项目建设。方便12万在校学生。”

    珠海高校的学生感受颇深,“学生证、食堂饭卡、借书证、银行卡合成了一张卡,证明身份、刷卡吃饭、公交出行都能通过校园一卡通完成。”

    银联和珠海城建的沟通也很顺利。2012年6月18日,珠海路边智能停车收费管理系统正式投入使用。采用了“视屏监控、车位检测、银联付费、路面无人值守”的智能化管理。

    冯自刚是系统开发的参与者,他说,“能闪付了之后,刷卡方式发生了变化,以前要插卡输密码,比较麻烦,现在凑近刷一下就完成。”

    有了闪付功能后,“管金婆”的撸串花样也跟着翻新,“现在关注停车微信,注册后就可以刷两次卡,和坐公交一样。”

    作为珠海城建方面的人员,冯自刚说,“利润没增加,方便的是民众,堵车难点也顺畅了。”市政金融凑一起省去很多麻烦,“有些地区的政府部门没有把这部分服务外包出去,不仅增加人工支出,也难杜绝收费员作弊行为。”

    在珠海,消费者不分外地本地,不需重新办卡,不需预存卡费,不需缴纳办卡押金,就能享受标准、便利、可追查的服务。

    2015年6月26日,澳门回归桥莲花大桥上的穿梭巴士开始受理金融IC卡,粤澳实现互通应用。目前已推出“闪付”穿梭巴士10辆,乘客不用现金,直接刷卡闪付。

    听,一堂卡片“解剖课”

    “第一批卡的‘刷’,和拓片差不多,”曾燕媚是中国银行的老员工,她至今仍保留着第一代卡片和第一代刷卡机。

    没有电线,没有信号,没有传输,单据放在凸起的卡号上,用压力复写,一式三联,营业员凭着其中的一联“跑腿”到银行,划账后才能完成交易。

    “从顾客消费到交易完成往往需要一个多月,”曾燕媚回忆,“商家嫌麻烦,刷卡的人少,他们凑够单子才跑一趟银行。”

    老卡片上的功能区域只是凸起的卡号,而金融IC卡上磁条、芯片集于一身,剖开卡片内层,蚕丝般的金属细线整齐列队外延。

    “生产一张卡的工序有二十七、八道,”在珠海南屏科技工业园,一家名为东信和平的公司每天生产45万张卡片,工程师李志威说,“生产流程有印刷工艺、芯片封装两大部分,包括检测在内几乎全由机器完成。”

    拆解开卡片的核心,李志威解释,“芯片像个小电脑,里面的圆晶切片是CPU,运行COS系统,能承载多个应用程序。”圆晶切片是卡片的“大脑”,基于此,在一张卡上“加载更多的行业应用”成为可能。“闪付是其中之一,将设计程序写入,就可以小额离线刷卡。”

    在工厂的最高安全等级区里,银行卡申领人的信息正由机器写入一张张卡片,打印邮寄单的工作同时完成,全自动化流程,李志威说,“卡片从这里直接寄到客户手中,没人经手,保障信息安全。”

    守,一道全产业链“防火墙”

    无论技艺怎么翻花,本领如何强大,对于“管金婆”来说,安全始终是万源之源。

    道高一尺,魔高一丈,磁条卡越来越容易被克隆。有媒体报道,“网上八百块钱买个复制机,就能把磁条卡的信息复制过来。”

    东信和平副总裁黄小鹏解读道,“磁条卡的信息储存在卡片表面的磁道里,没有封存,容易读取,容易复制。”

    金融IC卡上装载了芯片,它的原理完全不同,“圆晶片物理封存后,还能够承载诸多的加密算法,目前没有破解这道‘防火墙’的方法。”黄小鹏说,和电脑里一样,芯片里有加密算法,不同的银行有自己的编程“路数”,没有通用的破解之道。

    此外,生产企业都需要有“国家信息安全产品认证”“计算机信息系统集成企业资质”等资质认证,也是整个链条安全性上的重要一环。

    资料显示,金融IC卡采用中国人民银行PBOC3.0密钥体系,其密码算法基于ECC椭圆曲线算法,有自主知识产权,认证位数1984位,增加了计算复杂度。网上消息,清华某教授认为椭圆曲线原理比美国RSA算法难理解,所以被认为相对安全。从国家战略的角度看,掌握自主知识产权的算法,告别了被加入后门的风险,保障国家金融安全。

    去年9月,中国人民银行金融IC卡领导小组办公室主任李晓枫在接受媒体采访时表示,未来金融IC卡芯片要国产化。

    对此,黄小鹏解读道,“自己的密钥体系是其一,圆晶切片的国产化也是业内努力的另一目标,现在国内已经有3、4家企业自主供货,金融IC卡全产业链国产化的条件已经具备。”

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