文·本报记者 姜晨怡

    当金融遇到互联网，资金的融通及相关交易行为会发生怎样的改变？

    春节的“红包”会告诉你答案。据中国移动互联网公布的红包数据，在除夕当天，共有6.83亿人参与了支付宝红包游戏，支付宝红包收发总量超过2.4亿个，总金额40亿元；微信红包收发总量达10.1亿次，是去年除夕的200倍。“红包”不是目的，巨头们想改变的，是人们多年来形成的现金、刷卡的支付习惯，没错，让你的钱不再存在银行卡里，而是放在第三方支付账户中。在金融行业，支付从来都是主战场。

    这样的场景能否解释互联网与金融结合下带来的新形势呢？又能否让你看到互联网金融有多“火”呢？

    在政策层面，互联网金融首次进入政府工作报告范畴，明确并入央行、银监会的监管版图；在实践领域，传统金融业借力互联网变革创新，移动金融日新月异，线上线下融为一体。与此同时，互联网巨头重拳出击金融领域：O2O电商模式快速扩张，众筹平台频繁涌现，阿里成立蚂蚁金服集团，京东推进消费者金融战略，腾讯获批开业前海微众银行……

    非主流模式“搅局”金融业

    在传统的概念中，由于涉及巨额资金和大量专业知识，金融一直不是普通人能玩得起的游戏。但是，借着互联网带来的技术变革和人们消费生活方式的改变，很多二三十岁的年轻人却成为金融行业创业的新星，建立了自己的金融事业。金融行业把这些非主流的创业称为“搅局者”。

    2010年，北京万达广场的一间小办公室里，毕业于清华大学经济管理学院金融系的张适时与两个合伙人——毕业于北京大学的杨一夫、李欣贺，一起开始了创业之旅。这3个当时只有二十五六岁的年轻人拥有一个听起来宏大的想法“让十亿人借钱给十亿人”。他们所参考的，是国外P2P公司Lending Club（借款俱乐部）。由具有资质的网站作为中介平台，借款人在平台上发放贷款，投资者进行竞标向借款人放贷，在这个过程中，所有资料与资金、合同、支付等都通过网络实现。这种现在已经被很多人所熟知的模式，在4年前几乎没有进入人们的视线。

    创业的辛苦与拼搏不用多说。4年以后，三个年轻人这间名为人人贷的网贷平台发布了2014年年报，数据显示2014年全年成交金额超过37亿元，较2013年同比增长138%，目前该平台累计成交额突破60亿元。交易双方看不见、摸不着，互联网上的资金交易靠谱吗？与众多互联网金融公司宣扬自己的互联网属性不同，“我们认为自己更多是一家金融公司，作为一家金融机构，最重要的是控制风险和不越红线。”根据人人贷自己发布的数据，截至去年末，网站坏账率（即逾期超过30天的贷款余额占历史成交额的百分比）为0.34%，这是一个令人侧目的好成绩。

    像人人贷一样的网络贷款平台不在少数。根据上海盈灿商务咨询与清华大学中国金融研究中心、网贷之家联合发布的《2014年中国网络借贷行业年报》的数据显示，网贷行业2014年全年累积成交量突破2000亿元，而平台数也已经超过1500家。

    P2P仅仅是互联网时代下，金融行业中的一个亮点，这种模式为普通人提供了更多的金融服务，而金融业务的主体、产品、渠道及客户关系，也因此而悄悄发生着改变。从网络众筹融资，阿里、京东带来的电商贷款，到网络信息对征信系统的有效补充，第三方支付捆绑上的银行卡，甚至曾一度达5000亿资金量规模、超过1亿用户的“余额宝”，这些典型的“互联网金融”变化中，全部都有着技术的深深烙印。

    传统金融机构加速“触网”脚步

    “许多金融服务其实早已通过互联网而展开。网上银行服务其实在十年前早已展开和推行，如今个人网银已经成为非常普及和成熟的网络金融服务。第三方支付企业平台也早已开始搭建，并成为互联网商务的重要基础设施，否则网络购物也无从开展。”谈到传统金融机构“触网”，光大控股执行董事兼首席执行官陈爽这样说。

    是的，银行、证券、保险，金融体系中这传统的巨头并没有放慢自己互联网化的脚步。平安集团、招商银行和工商银行这三家大型金融企业在这场战役中处于最有利的地位，他们拥有超强的IT能力及早早布局的互联网金融发展战略。

    传统金融机构拥抱互联网浪潮的举动不胜枚举。除了传统银行、保险公司外，证劵公司也在加紧部署。年初，有“证券版银联”之称的证通股份有限公司已正式落户上海自贸区。被誉为“银联之父”的中国银联第一任董事长兼总裁，现国泰君安党委书记、董事长万建华出任证通公司的首任董事长。万建华的逻辑是，人们一个账户即可解决所有的金融问题，其他账户全部隐藏在其后成为附庸，而建立跨越多个金融领域的“超级账户”则成为各大机构主要的竞争战场之一。

    互联网时代，每个机构都有着自己的逻辑。不管怎么说，金融业务的实质，也就是资金的融通，以及此中产生的所有交易行为，未曾改变。传统金融企业的行动，都在印证着这一点。而在互联网时代下的创新，如何各显神通，也都基于此而判定。

    支持创新创业的“活水”

    我国互联网金融的发展速度让人咋舌。高盛的报告称，目前中国互联网金融的增长速度超过美国，互联网金融的兴起将重塑中国信贷市场格局。2013年，利用第三方支付工具（支付宝和理财通等）完成的结算占中国网购交易的76%，而美国的这一比例仅为15%。王兆星说，最近五年来中国金融业有两个让世界侧目的发展，其一是多家银行进入全球前十大银行，其二便是互联网金融的快速发展。

    “中国互联网金融的发展，表明中国当前的经济发展有很大的金融服务的需求，而我们的传统银行业还不能完全满足这些需求。在金融改革放松管制、市场化的过程中，互联网金融提供了更加便捷、更加快速的服务，普通百姓对此都有切身感受。这也推动传统银行业要加快创新，改善服务的手段、方式，更好地满足老百姓的需要。”银监会副主席王兆星说。

    成本的降低，数据的精准，使得原本高大上的金融产品和金融服务向越来越多的百姓打开，向越来越多的小微企业伸出橄榄枝。“借助互联网金融，银行一方面可实现低成本、高效率、广覆盖的深耕零售客户需求，提升客户体验；另一方面可撬动零售信贷线上、线下O2O联动模式，实现客户场景整合，最大限度实现低碳信贷，服务实体经济。”招行零售银行部小微企业业务负责人这样说。

    然而，服务于创新创业并不是传统银行的专利。众筹模式使得创业者在增加资金渠道的同时也获得了产品服务的推广机会；低成本的信贷减少了创业的资金使用成本；针对小微企业的债券及一系列创新金融产品，也给了创业者加速发展的机会。

    “更好地用金融活水浇灌小微企业等实体经济之木，更好地用金融创新支持大众创业、万众创新。”这样的愿景应该是互联网时代下，金融业的更美好的使命。